【火險2023】申請按揭必須購買火險，保費最平是多少？轉會及續保4大注意位

最後更新：2022年10月22日

申請樓宇按揭時必須購買火險，當中火險保費如何計算、收費最低是多少、又有什麼注意事項？申請按揭時，大部份銀行會送頭半年或一年火險，其後如不轉走火險，便會每年收取保費。

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甚麼是火險？

火險於申請樓宇按揭時是必須購，火險其實是「樓宇結構險」或「樓宇全險保障」的簡稱，用於保障樓宇本身結構因意外所引致的相關損失。雖然簡稱火險，但其保險範圍不只於火災，還包括水浸、颱風等意外引致樓宇結構損毀而造成的更換甚至重建的費用。要留意一點，火險只保樓宇本身結構，屋內的財物損失並不在火險保險範圍之內。

屋苑管理處包火險，應否主動向銀行申報？

大部份新屋苑管理費均已包含火險，故申請按揭時毋須再買。大部分銀行有清單記錄，各個屋苑Master policy有否包含火險，以豁免按揭申請人購買火險（亦不會送頭一年保險）。然而，個別銀行仍需借款人主動申報，否則會替借款人再買一次火險。

如何計算火險保費？最低保費為多少？

火險保費以貸款額計算。據筆者調查，發現最平可低至貸款額的0.03%，其次為0.06%。不過，一般銀行定價於貸款額的0.1%左右，個別銀行可能要0.2%。至於匯豐銀行、恆生銀行則為0.1%左右。

利申：以上資料為市場資訊，一切以銀行報價為主。

轉移火險至其他機構，有何注意事項？

既然火險最平可低至貸款額的0.03%，而按揭銀行定價高達0.2%，無疑有轉走火險的誘因，惟需留意以下情況：

• 如把火險轉至另一銀行或金融機構，需要經按揭銀行審批，受理閣下火險轉移的保險公司，未必在原有按揭銀行的可轉移名單上。
• 轉走火險需要支付手續費，並填寫申請文件。

故此，轉走火險需要花一定的時間和金錢，值得與否見人見智。若計劃每兩年轉按一次，轉按時新銀行將會再送火險一年，因此第二年不轉走火險亦未嘗不可。

每年銀行會出信給貸款人，查詢需不需要轉走火險。如借款人不回覆銀行，銀行便會自動在原行續保。

申請轉按期間，原按揭銀行詢問火險續保應如何處理？

如果正在申請轉按，打算罰息期一過便轉按到新銀行的話，由於新銀行一般都會送首年保險，因此在原銀行續保是不智。但如這時收到原銀行的續保信，應如何處理？

首先必須理解一個大原則：有按揭便要有火險，不能有空檔期，即不能有一天物業是沒有火險保障，否則是違反按揭契。

舉例，假設現在是1月1日，正申請轉按，預計轉按提款日期（Drawdown date）是3月1日（原按揭銀行罰息期完結日）。如果律師樓已確定3月1日能完成轉按，即罰息期一過便馬上轉走，但原銀行在3月1日仍會自動續保火險。

但由於3月1日轉按已完成，新銀行的首年免費火險即時生效後，借款人可馬上到原銀行退保。退保不會退足100％年費，會按Pro rata計算並有Minimum charge。

以上述例子，原銀行3月1日續保，而借款人馬上申請退保，原銀行仍會將一天當成1個月收取保費，即年費最少要扣減一個月，其餘才可退款。

如不想原銀行自動續保火險，便要在2月28日或以前完成轉按，那麼新銀行送的火險在2月28日生效後，3月1日原銀行便不需續保（記住大原則：火險一天也不能少）。

然而，如2月28日完成轉按，因原銀行罰息期未過，便要罰息一年，為慳數千元火險而被罰息貸款額1％或以上絕對不著數。

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