2018年12月26日
申請樓宇按揭，需要買火險。火險保費是怎樣計算，有什麼注意事項？大部份銀行送頭一年（匯豐送半年），之後如果貸款人不轉走火險，便會每年收保費。
如管理處包火險，主動向銀行申報
大部份新屋苑管理費都包了火險，因此做按揭時便不需要再買。大部份銀行都有個list 紀錄那些屋苑 master policy 包火險。如貸款人的物業屬於那些屋苑，銀行便不需要貸款人買火險（亦不會送頭一年）。但個別銀行需要貸款人主動申報管理處包火險，否則會幫貸款人買多一次。
火險最平做到幾多？
火險的保費是以貸款額計算。筆者做了調查，發現最平做到貸款額的 0.03%，其次為 0.06%。一般銀行都是 0.1% 左右，個別銀行可能要 0.2%。
有些銀行如渣打，可以永久半價，如客不選擇買一送一。渣打火險是 0.125%，永久半價即 0.0625%。匯豐恆生 0.1% 左右。
利申：以上資料為市場資訊，一切以銀行報價為主。
第一年免費，之後想轉走注意事項
如果火險最平做到 0.03%，而做按揭的銀行收 0.2%，實在有轉走的誘因。但要留意以下：
- 如把火險轉走到另一銀行或金融機構，需要按揭銀行審批。該保險公司在按揭銀行未必「on list」。
- 轉走需要付手續費，要填寫申請文件。
故此，轉走火險需要花一定的時間和金錢，值唔值慳了的火險費用見人見智。反正都兩年轉按一次，轉按時新銀行又會送火險一年，因此第二年不轉走都未嘗不可。
每年銀行會出信給貸款人查詢需不需要轉走，如貸款人不回覆銀行，銀行便會自動幫客在原行續保。
轉按未完成，原銀行叫火險續保，怎處理？
如果正在申請轉按，打算罰息期一過便轉按到新銀行的話，由於新銀行一般都會送首年保險，因此在原銀行續保是不智。但如這時收到原銀行的續保信，應怎處理？
大家先要理解一個大原則：有按揭便需要有火險，不能有空檔期，即不能有一天物業是沒有火險保障，否則是違反按揭契。
因此，舉個例子，假設現在是1月1日，正申請轉按，預計轉按提款日期（drawdown date）是3月1日（原銀行該日完罰息期）。如果律師樓已確定3月1日能完成轉按，雖然罰息期一過便馬上轉走，但原銀行在3月1日也會自動續保。如不想原銀行自動續保，便要在2月28日或以前完成轉按，那麼新銀行送的火險在2月28日生效後，3月1日原銀行便不需續保（記住大原則：火險一天也不能少）。但是，如2月28日完成轉按，因原銀行罰息期未過，便要罰息一年，為慳數千元火險而被罰息貸款額1％或以上絕對不著數。
幸好，雖然3月1日原銀行續保，但轉按已完成，新銀行的首年免費火險也即時生效後，貸款人可馬上到原銀行退保。
退保不會退足100％ 年費，會按 pro rata 計算，有個 minimum charge。以上面例子，原銀行3月1日續保，但貸款人馬上申請退保，保險公司也會把1天當成一個月去收保費，即年費點都要扣起一個月，其餘才可退。
