最後更新:09/06/21 @ 3:06 下午

申請樓宇按揭時必須購買火險,當中火險保費如何計算、收費最低是多少、又有什麼注意事項?申請按揭時,大部份銀行會送頭一年火險(匯豐送半年),其後如不轉走火險,便會每年收取保費。

目錄:

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屋苑管理處包火險,應否主動向銀行申報?

大部份新屋苑管理費均已包含火險,故申請按揭時毋須再買。大部分銀行有清單記錄,各個屋苑Master policy有否包含火險,以豁免按揭申請人購買火險(亦不會送頭一年保險)。然而,個別銀行仍需借款人主動申報,否則會替借款人再買一次火險。

如何計算火險保費?最低保費為多少?

火險保費以貸款額計算。據筆者調查,發現最平可低至貸款額的0.03%,其次為0.06%。不過,一般銀行定價於貸款額的0.1%左右,個別銀行可能要0.2%。

至於匯豐銀行、恆生銀行則為0.1%左右。

利申:以上資料為市場資訊,一切以銀行報價為主。

轉移火險至其他機構,有何注意事項?

既然火險最平可低至貸款額的0.03%,而按揭銀行定價高達0.2%,無疑有轉走火險的誘因,惟需留意以下情況:

  • 如把火險轉至另一銀行或金融機構,需要經按揭銀行審批,受理閣下火險轉移的保險公司,未必在原有按揭銀行的可轉移名單上。
  • 轉走火險需要支付手續費,並填寫申請文件。

故此,轉走火險需要花一定的時間和金錢,值得與否見人見智。若計劃每兩年轉按一次,轉按時新銀行將會再送火險一年,因此第二年不轉走火險亦未嘗不可。

每年銀行會出信給貸款人,查詢需不需要轉走火險。如借款人不回覆銀行,銀行便會自動在原行續保。

申請轉按期間,原按揭銀行詢問火險續保應如何處理?

如果正在申請轉按,打算罰息期一過便轉按到新銀行的話,由於新銀行一般都會送首年保險,因此在原銀行續保是不智。但如這時收到原銀行的續保信,應如何處理?

首先必須理解一個大原則:有按揭便要有火險,不能有空檔期,即不能有一天物業是沒有火險保障,否則是違反按揭契。

舉例,假設現在是1月1日,正申請轉按,預計轉按提款日期(Drawdown date)是3月1日(原按揭銀行罰息期完結日)。如果律師樓已確定3月1日能完成轉按,即罰息期一過便馬上轉走,但原銀行在3月1日仍會自動續保火險。

但由於3月1日轉按已完成,新銀行的首年免費火險即時生效後,借款人可馬上到原銀行退保。退保不會退足100%年費,會按Pro rata計算並有Minimum charge。

以上述例子,原銀行3月1日續保,而借款人馬上申請退保,原銀行仍會將一天當成1個月收取保費,即年費最少要扣減一個月,其餘才可退款。

如不想原銀行自動續保火險,便要在2月28日或以前完成轉按,那麼新銀行送的火險在2月28日生效後,3月1日原銀行便不需續保(記住大原則:火險一天也不能少)。

然而,如2月28日完成轉按,因原銀行罰息期未過,便要罰息一年,為慳數千元火險而被罰息貸款額1%或以上絕對不著數。

 

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