公務員預支薪金，會如何影響按揭申請？

2020年5月21日

公務員其中一個福利，是可以預支薪金。比如通常農曆新年時，可以預支4份1個月糧，然後之後分3期還。比如薪金是40000元，可每年農曆年前自動預支1萬元，然後之後每月還約＄3333。每月還款會自動在糧扣除，而糧單會顯示是項還款。

以薪金扣減還款後計入息

如果採取了這福利，要留意，銀行會以薪金扣減還款後去計算入息。以上述例子，比如2月預支了＄10000，3－5月的薪金扣減還款後便變成＄36667元。如果是5月時申請按揭，銀行會以＄36667去計算入息和壓力測試，而不是用正常薪金＄40000去計算。那麼，有機會減少了按揭貸款能力。

更有大銀行會把每月供款的＄3333 去計入DSR (每月還款與入息比率)的份子上。如是這樣去計算，貸款能力更為減少。舉個實例，以上述例子，假設打算買500萬樓，申請9成按揭借450萬，每月供款為＄17780。以＄＄40000入息計算，DSR 為 ＄17780／＄40000 ＝ 44％，少於50％上限，按揭可批。但如果把預支薪金的每月＄3667還款計入DSR內， DSR 便會上升至 （＄17780＋＄3667） ／ ＄40000 ＝ 53.7%，超出50％ 上限，按揭便不能批。

因此，如果是打算買樓申請按揭，建議暫時停用預支薪金的福利。但要留意，公務員的預支薪金福利是default option，即如要停用是要預先去通知庫房，否則是自動預支。

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