2020年5月21日

公務員其中一個福利,是可以預支薪金。比如通常農曆新年時,可以預支4份1個月糧,然後之後分3期還。比如薪金是40000元,可每年農曆年前自動預支1萬元,然後之後每月還約$3333。每月還款會自動在糧扣除,而糧單會顯示是項還款。

以薪金扣減還款後計入息

如果採取了這福利,要留意,銀行會以薪金扣減還款後去計算入息。以上述例子,比如2月預支了$10000,3-5月的薪金扣減還款後便變成$36667元。如果是5月時申請按揭,銀行會以$36667去計算入息和壓力測試,而不是用正常薪金$40000去計算。那麼,有機會減少了按揭貸款能力。

更有大銀行會把每月供款的$3333 去計入DSR (每月還款與入息比率)的份子上。如是這樣去計算,貸款能力更為減少。舉個實例,以上述例子,假設打算買500萬樓,申請9成按揭借450萬,每月供款為$17780。以$$40000入息計算,DSR 為 $17780/$40000 = 44%,少於50%上限,按揭可批。但如果把預支薪金的每月$3667還款計入DSR內, DSR 便會上升至 ($17780+$3667) / $40000 = 53.7%,超出50% 上限,按揭便不能批。

因此,如果是打算買樓申請按揭,建議暫時停用預支薪金的福利。但要留意,公務員的預支薪金福利是default option,即如要停用是要預先去通知庫房,否則是自動預支。

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