公司出糧方式影響按揭批核？(自動轉帳、支票出糧、現金糧及常行指示)

2021年11月24日

申請按揭，需要3個月的出糧紀錄，然後銀行計算每月供款與入息比率(DTI)。如DTI在50％或以下，初步才叫做「夠計」。不過，不同公司對僱員出糧的方式都可能不同，對按揭批核會不會造成影響？

公司出糧的方式

最常見的公司出糧方式有4種：

• 每月自動轉帳
• 支票出糧
• 常行指示
• 現金糧

最可靠的出糧方式：每月自動轉帳

如果是大公司，最常見的出糧方式是每月自動轉帳（autopay）。如申請按揭，這也是最令銀行信任的出糧方法。原因是：如果出糧是用autopay的話，在僱員的銀行戶口中會顯示公司的全名，有些銀行甚至會有 “salary”或 “payroll” 等字眼顯示，因此是最可信的出糧紀錄。

支票出糧對按揭的影響

銀行接受支票出糧為入息證明。但如果申請人每月是支票出糧，申請按揭時需要向銀行提供過往出糧的check copy。這是因為如是支票出糧的話，僱員把支票存入戶口後，月結單不會顯示支票是由誰發出，只會顯示支票號碼和金額。故此，按揭申請人需要提供check copy，讓銀行能從check copy上的公司名及支票號碼，對到銀行月結單的紀錄，從而確定每月的糧有過到數。

雖然銀行接受支票出糧，但銀行對於支票出糧的信任度不及對自動轉帳高。而且，如公司以支票出糧，也暴露了公司的規模。有規模和電腦系統的公司，一般都不會以支票出糧。

上面提到，如果是支票出糧，申請人要提供check copy。如果check copy上不是公司名而是個人名，銀行或按保公司會需要申請人解釋何以出糧的支票不是公司名。如銀行或按保不接受申請人的解釋，都有機會按揭被唔批。

為家人打工收支票糧 高成數按揭難度高

常行指示銀行審批較謹慎

筆者見過有些客人的出糧是用常行指示（standing instruction）。這亦是比較可信性低的出糧方式。原因是，用常行指示出糧的話，如果每月的金額不同，僱主需要到銀行付費更改。故此，相比自動轉帳，常行指示是效率低的出糧方式。正常公司如有人事部門，有會計及電腦系統的話，都不會選擇用常行指示而不是自動轉帳形式出糧。

如果公司是無限公司，沒有公司戶口，那麼出糧便有機會用常行指示。故此，用常行指示出糧的話，銀行就算接受，都會對公司的規模存疑，審批會較謹慎。

現金出糧難做高成數按揭

在銀行角度，現金出糧是信任度最低的出糧方式。尤其是高成數按揭，現金糧是很難可以申請到8按或9按。地盤或裝修工人出現金糧很普遍，因此如是這些行業，公司的糧單和合約、稅單等文件便是極為重要。

主動向僱主要求自動轉帳出糧

如果受僱的公司因種種原因不是用自動轉帳出糧，筆者建議在買樓前，嘗試向僱主要求轉出糧方式為自動轉帳，增加審批機會和縮短時間。

延伸閱讀：

• 加密貨幣，出糧或當資產，能不能申請按揭？
• 現金出糧改銀行入帳　薪金「爆升」阻申請按揭？【星之谷專欄 – 東方日報】
• 【按揭入息證明】收到加薪通知，幾時申請按揭可以計算新入息？
• 為家人打工收支票糧 高成數按揭難度高