2021年11月24日

申請按揭,需要3個月的出糧紀錄,然後銀行計算每月供款與入息比率(DTI)。如DTI在50%或以下,初步才叫做「夠計」。不過,不同公司對僱員出糧的方式都可能不同,對按揭批核會不會造成影響?

公司出糧的方式如何影響按揭批核

公司出糧的方式

最常見的公司出糧方式有4種:

  • 每月自動轉帳
  • 支票出糧
  • 常行指示
  • 現金糧

最可靠的出糧方式:每月自動轉帳

如果是大公司,最常見的出糧方式是每月自動轉帳(autopay)。如申請按揭,這也是最令銀行信任的出糧方法。原因是:如果出糧是用autopay的話,在僱員的銀行戶口中會顯示公司的全名,有些銀行甚至會有 “salary”或 “payroll” 等字眼顯示,因此是最可信的出糧紀錄。

支票出糧及對按揭的影響

銀行接受支票出糧為入息證明。但如果申請人每月是支票出糧,申請按揭時需要向銀行提供過往出糧的check copy。這是因為如是支票出糧的話,僱員把支票存入戶口後,月結單不會顯示支票是由誰發出,只會顯示支票號碼和金額。故此,按揭申請人需要提供check copy,讓銀行能從check copy上的公司名及支票號碼,對到銀行月結單的紀錄,從而確定每月的糧有過到數。

雖然銀行接受支票出糧,但銀行對於支票出糧的信任度不及對自動轉帳高。而且,如公司以支票出糧,也暴露了公司的規模。有規模和電腦系統的公司,一般都不會以支票出糧。

上面提到,如果是支票出糧,申請人要提供check copy。如果check copy上不是公司名而是個人名,銀行或按保公司會需要申請人解釋何以出糧的支票不是公司名。如銀行或按保不接受申請人的解釋,都有機會按揭被唔批。

常行指示

筆者見過有些客人的出糧是用常行指示(standing instruction)。這亦是比較可信性低的出糧方式。原因是,用常行指示出糧的話,如果每月的金額不同,僱主需要到銀行付費更改。故此,相比自動轉帳,常行指示是效率低的出糧方式。正常公司如有人事部門,有會計及電腦系統的話,都不會選擇用常行指示而不是自動轉帳形式出糧。

如果公司是無限公司,沒有公司戶口,那麼出糧便有機會用常行指示。故此,用常行指示出糧的話,銀行就算接受,都會對公司的規模存疑,審批會較謹慎。

現金出糧

在銀行角度,現金出糧是信任度最低的出糧方式。尤其是高成數按揭,現金糧是很難可以申請到8按或9按。地盤或裝修工人出現金糧很普遍,因此如是這些行業,公司的糧單和合約、稅單等文件便是極為重要。

主動向僱主要求自動轉帳出糧

如果受僱的公司因種種原因不是用自動轉帳出糧,筆者建議在買樓前,嘗試向僱主要求轉出糧方式為自動轉帳,增加審批機會和縮短時間。

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