【 H按 vs P按】2023各大銀行利率比較, 加息後P按或著數過H按

最後更新：25/09/23 @ 6:50 下午

銀行一般會為按揭申請人提供「P按」及「H按」，隨申請人自由選擇，兩者的分別在哪裏？置業人士應該如何抉擇？其實P按及H按雖然都是浮息按揭，惟利率所參考的基準有所不同，有機會影響貸款人的每月還款額，以下文章會剖析「P按」及「H按」的分別和特色，讓按揭申請人能作出最有利的選擇。

比較四大銀行的H按和P按計劃。

	最佳H按利率	最佳P按利率
滙豐 銀行	H+1.3% Cap: p-2.25%	p-2.25%
恆生 銀行	H+1.3% Cap: p-2.25%	p-2.25%
中國 銀行	H+1.3% Cap: p-2.25%	p-2.25%
東亞 銀行	H+1.3% Cap: P-2.5%	P-2.5%

各大銀行的P按最優惠利率（Prime Rate）

銀行名稱 Bank	最優惠利率 Prime Rate	罰息期 Penalty Period	高息戶口 Mortgage Link
滙豐銀行	5.875%	2	有 (可共用)
恆生銀行	5.875%	2	有
中銀香港	5.875%	2	有 (可共用)
星展銀行	6%	2-3	無
東亞銀行	6.125%	2	有
工商銀行	6.125%	2	有 (首年60%)
花旗銀行	6.125%	2	有
永隆銀行	6.125%	2	有
交通銀行	6.125%	2-3	有
創興銀行	6.125%	2	有
建行亞洲	6.125%	2	有
集友香港	6.125%	2-3	有
中信銀行	6.125%	2	有
大新銀行	6.125%	2-3	有
大眾銀行	6.125%	2	無
南洋商業	6.125%	2	有
富邦銀行	6.25%	2	無
華僑銀行	6.375%	2	無

甚麼是P按？

P按中的P是PRIME RATE的簡稱，即最優惠利率，所以P按是以最優惠利率計算的按揭貸款息率。不同銀行會有不同的P，而銀行為吸引按揭客戶選取P按，一般會將P減去某個由銀行訂立的百分比，故實際按揭利率一般會較最優惠利率為低。

甚麼是H按？

H按中的H是指HIBOR，意指香港銀行同業拆息，亦即是銀行互相借貸的息率。故H按是根據港銀同業拆息去計算的按揭貸款息率。HIBOR亦有多種，由隔夜到12個月都有，不過本港多數H按的貸款人，大多會採用1個月港元香港銀行同業拆息。

何時一定選H按？

如果H按的封頂位和P按是相同，那麼選擇按揭計劃時，一定是選H按。原因如下：

• 如果 HIBOR下跌至封頂位以下，H按的利率會比P按低。
• 如果 HIBOR上升，H按利率會跟封頂位，和 P按利率相同。
• 因此，H按的利率比遠在P按之下或相同，而不會高過P按。

P按可能比H按著數

如果銀行的P按息率比H按的封頂位低，哪麼應該如何選擇P按H按？ 這種情況下，應不應選擇P按？要考慮以下：

• 如果 HIBOR利率長期高企，H按長期是供封頂位，那麼P按便著數
• 如果 HIBOR未來回落至封頂位之下，甚至比P按的息率更低，那麼H按就比較著數了

近期 HIBOR走勢

Source: MacroMicro

一旦HIBOR抽升，H按客戶是否要捱貴息？

為避免客戶的供樓支出會因為拆息上升而無上限地增加，銀行普遍會為H按設定鎖息上限，俗稱「封頂位」，而一般封頂位會以港元最優惠利率減去某個百分比計算利率，相當於P按利率。所以當拆息高於鎖息上限，就會以鎖息上限的息率去計算利息，業主還款時候就不會大失預算。

H按Hibor是如何計算？供樓用那日的 Hibor ?

不同銀行計算的 HIBOR會分別，例如匯豐銀行和恆生銀行是用自己的 HIBOR，其他銀行則會是使用銀行公會公布的一個月 HIBOR數字，以下連續是不同銀行的一個月Hibor，可供參考：

• 匯豐 HIBOR: https://www.hsbc.com.hk/personal/mortgages/home-mortgage-loans/hibor-based-mortgage/rate.html
• 恆生 HIBOR: https://www.hangseng.com/zh-hk/rates/hibor/
• 銀行公會 HIBOR: https://www.hkab.org.hk/DisplayInterestSettlementRatesAction.do?lang=b5

在計算還款額時，如果是匯豐銀行會根據對上一個月供樓日的 HIBOR數字去計算按揭利率（即本期利息會用上期的 HIBOR）。

恆生銀行也是用自己 HIBOR，每天11點左右在官網更新，而按揭利息的計算便是用這HIBOR去計算當日到期要供樓的利息。

每間銀行計算方法不同，有些銀行是用每月1號的 HIBOR數字作為該月供樓的 HIBOR參照。按揭貸款信中會寫明 HIBOR的計算方法，貸款人應在簽署信件前，向銀行職員查詢清楚。

H按和P按的按揭回贈有分別嗎？

H按和P按計劃的按揭現金回贈基本上是一樣的，反而貸款額的多寡會影響回贈率。現時銀行加中介現金回贈，按揭現金回贈則高達3.25%，如果符合綠色按揭資格，更可額外獲多達$12,800元的現金賞。

常見問題：

甚麼情況只能選P按，不能選H按？

過往未補地價居屋必須選用P按，但房委會於2022年放寬有關限制，同年11月開始有銀行提供居屋H按，業主揀樓時可以自由選擇H按或P按。另外，現職醫管局職員，想領取房屋津貼（HLISS），就會需要採用P按。

大P和細P有什麼分別？

每間銀行的P未必相同，現時主要用細P的銀行有匯豐、恆生及中銀等；其他銀行普遍用大P。故選擇P按的貸款人，除了要留意P減後方的固定點子外，還要留意銀行所採用的是大P還是細P，才能計算到實際供款息率。