2016年11月23日

在銀行任職,能享受staff plan固然吸引,但如本身層樓是現契,銀行不容許現契樓重按套現而用staff plan 的。

但其實是有方法解決。方法是:在其他銀行做現契重按套現,然後兩年後把按揭轉按到自己任職的銀行,這樣便能永久享受staff plan。這方法奧妙之處是$0成本,解釋如下:

假設套現借盡6成,利率 H+1.35%, 回贈 1.55% (銀行回贈+星之谷獎賞*),罰息期2年。套現後,把50%資金放在高息存款掛勾戶口 (mortgage link)把它塞爆,餘下 50% 買2年美國國債收 1%.

*注意:跟據金管局指引,如按揭現金回贈超過 1%,銀行會把現金回贈扣減貸款額,不論該現金回贈是銀行給客人或按揭中介給客人。客人亦需要向銀行申報收取中介獎賞的金額。

兩年利息支出 = (H+1.35%) * 2  —-(1)

兩年利息收入和回贈 = (H+1.35%)50%2  + 1%*50% + 1.55%

= (H+1.35%) + 2.05% —-(2)

兩年操作 total carrying cost = (1) – (2) =  (H+1.35%) – 2.05%  = H – 0.7%

以現在 H = 0.35% 來計算,上述公式都一定是 < 0, 即是無成本(有錢賺)。要 H 升到 0.7% 才開始有成本。

當然,兩次律師費合共$9000,但以上公式應 cover 到,除非 H 大升。

其實,只要有現契樓,都應用以上方法套錢重按,賺取息差和回贈。