2021年12月29日

minimum payment

手上信用卡數目與信用額,對按揭申請沒有直接影響。但如果不是每月還清卡數或卡數上的分期供款,又或用卡數結餘轉換到銀行做分期供款,卡數的餘額(outstanding balance)的4%-5%便會計入每月供款與入息比率(DTI)內及壓力測試之中,可能會影響按揭貸款能力。

銀行考慮卡數是一筆過支付或只還“min pay”

很多人為了賺信用卡的迎新優惠,都會申請多張信用卡,其中個別信用卡可能會有較高的信用額。不過不必擔心,只要沒有消費這些信用額,又或每月一次過還清所有卡數,申請按揭時都沒有任何影響。

但如果,慣常的消費習慣不還清每月全數卡數,而選擇 min pay 或部份還款,那麼,銀行便可能會把信用卡的結餘全數計入 DTI 內,有機會影響按揭貸款能力。每間銀行的計算方法不同,一般是會把 outstanding balance 的4%-5% 計算入每月供款之內,並進行壓力測試。

故此,如有買樓及申請按揭的打算,建議先還清所有卡數,並且在最近3個月內,不要讓申請按揭的銀行發現是還minimum payment 或部份還款。

分期付款如何計算 DTI?

如果是商戶的分期付款,比如在蘋果店買了個iPhone,分一年還款,如果每月準時還款,該卡數不會計入 DTI 內。但很多人用卡數結餘轉換到銀行做分期供款,申請按揭時便會把這些供款當成是私貸處理。那麼,就算每月準時還款,按揭申請都會把每月的分期供款計入 DTI 中。

故此,如打算申請按揭,分期付款不要用結餘轉換,只能用商戶提供的信用卡分期。

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