循環貸款如何影響按揭批核?

2019年7月17日

循環貸款 （revolving loan）雖然只是一個備用現金的透支額，和信用卡的簽帳額相似，但就算不提取現金，都會影響按揭批核。有些銀行會把循環貸款額的某個百份比當成每月供款，計入每月供款與入息比率(DSR)內。個別銀行甚至將要求客人將戶口取消。

什麼是循環貸款？在按揭審批上，和私人貸款(P loan)有什麼分別？

循環貸款帳戶，是銀行給予貸款人一個透支限額（Credit Line），類似於信用卡的簽帳額一樣。所以是否涉及利息，要視乎客人實際提取了幾個透支額。如果無提取過貸款額，就不用付利息。循環貸款分為兩類：具有支票功能的透支戶口(overdraft account) 和提款卡的備用現金卡(standby cash card)。

在按揭審批角度而言，循環貸款和私人貸款不同。私人貸款 drawdown 後，現金便會存入貸款人的戶口，然後再始每天計息，並會註入貸款人的TU內。因此，在按揭審批的層面上，私人貸款的每月供款，直接計入申請人的 DSR中，並進行壓力測試。

但至於循環貸款，由於如果貸款人不提取便不需要付利息，因此在按揭審批上，存在灰色地帶。有些銀行會將循環貸款「可用貸款額」的 1.5% 當成每月供款（就算貸款人從沒有提款），然後計算壓力測試。如果貸款人有提取過現金，銀行便用每月的實際供款，或可用貸款額的 1.5%（以高者為準）作為評估 DSR 及壓力測試。

有些銀行較有彈性，如沒有提取現金， 循環貸款便不需要計入按揭 DSR中。

如做高成數按揭，HKMC審批很嚴謹，revolving loan 就算無用過，都需要把可用貸款額計某個百份率入按揭 DSR 內。

如行資產審批需要計整筆貸款額

如果申請按揭是用行資產證明（asset based），而不是行入息證明，那麼，整筆循環貸款的可用貸款額都會計入按揭 DSR 中，就算申請人從未用過該貸款。

銀行如何得知申請人有循環貸款？只要申請了循環貸款並接受批出的貸款額，銀行便會註入環聯信貸(TU) 內，到申請按揭時銀行便會查閱得到。就算沒有從循環環貸款中提取過現金，TU 都會顯示整筆可用貸款額。而且，就算以行 non-consent 形式申請按揭，都會見到循環貸款資料。

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