拆解中銀推出的「還息不還本」按揭舒困措施

2020年2月7日

新冠肺炎打擊區內經濟，中銀香港跟隨澳門推出按揭「還息不還本」安排，為期6個月，期滿後因應情況可申請延長6個月。

不過，要符合申請資格，需要具備以下條件：

• 按揭在中銀供了一年或以上
• 沒有遲還款紀錄
• 從事或受僱於零售、餐飲、運輸、旅遊酒店、娛樂等行業優先

「還息不還本」計劃不適用於某些按揭類型

以下情況並不適用於中銀的「還息不還本」計劃：

• 未補地價公營房屋
• 涉及發展商二按
• 涉及公務員貸款

筆者懷疑因考慮到以上均涉及外間機構（比如發展商財務、庫房等），故不能申請。

按揭保險計劃貸款適用於「還息不還本」計劃嗎？

中銀香港的「還息不還本」措施於 2月7日晚宣佈會擴大至覆蓋按揭保險計劃貸款（MIP），讓更多有需要的客戶受惠，唯需要留意一點，審批結果將視乎個別客戶的情況而定。

「還息不還本」計劃是如何運作和申請？

進入這計劃後，6個月是只還利息，不需要還本金。其實銀行會把總還款期延長6個月。即是說，假設供款期30年（360期），並假設已供了100期，申請了這計劃後把第101－360期的還款過程（repayment schedule），會延遲到6個月後才繼續。因此總還款期是增加了6個月，而6個月後的repayment schedule 是不變。而這6個月間只是還剩餘本金所產生的利率。因此銀行是賺多了6個月息。

申請方法：到中銀分行填表，交給職員便成，不需要提供入息證明或做入息審查。

罰息期不會因參加了計劃而改變

申請了這計劃後，罰息期是不會因此而改變。客戶如過了罰息期，也可在還息不還本期內隨時轉按或全數清還按揭。

「還息不還本計劃」其實有沒有著數？

這計劃只是延遲本金還款6個月，但會供多了6個月利息。以400萬貸款額，按揭 2.5%，這6個月便供多了5萬元利息。雖然是解困，但也增加了債務開支。

不過，以400萬貸款額，第二年開始享用這計劃去計算，6個月的還息不還本可以延遲了約42000元的本金還款，有沒有實際幫助便要視乎行業和本身財務狀態。

銀行的循環貸款也是還息不還本

其實各銀行無論在私貸或商業貸款中向來都有還息不還本的循環貸款計劃（revolving loan）。因此就算按揭貸款人不符合中銀以上計劃，也可利用其他銀行的revolving loan 來解困。不過 revolving loan的利率可能比按揭利率貴一點，視乎貸款人本身的信貸評級和入息狀態。

請參考我們在各大報章的訪問：

• 《香港01》按揭貸款可申請「還息不還本」 星之谷﹕400萬貸款可慳4.3萬元
• 《明報》星之谷莊錦輝：400萬貸款額計半年少還4.3萬元
• 《東方日報》【財經要聞】疫潮苦主供樓只畀息　每月還款少6成
• 《星島日報》中銀五招抗疫 「還息不還本」最長一年
• 《大公報》不還本可紓短困 憂增總利息
• 《蘋果日報》中銀准按揭「還息不還本」惟排除按保、發展商二按、公務員貸款