2022年3月15日

讀者來函,幫家人買樓做了擔保人,後來發現擔保人偷偷拎層樓去財務公司做二按,擔心二按上身,向筆者詢問。

二按擔保人責任

其實,按揭擔保人都是 「有限度」擔保(limited guarantee),限於銀行頭按。而且,所擔保的責任上限只是原貸款額。故此,就算業主偷偷地把層樓去財務公司做二按,都不需要為該二按「上身」。不過,如業主債務重重,連一按都還不起的話,擔保人便要為一按負責。

假設業主其後被財仔call loan,財仔可從法律途徑追討借貸人,層樓或會被「起釘」。不過,這種民事官司,財務公司只能告貸款人,不能向銀行一按的擔保人追討。擔保人只是對銀行負責任。

不過換轉角度,假設業主沒有將物業交予財務公司套錢,而是向原銀行再借錢,比如借私貸、或信用卡貸款等而「走數」的話,擔保人則有機會要上身。因為按揭擔保一般都是行 all monies,擔保人除了對按揭有還款負責外,業主在該銀行的其他貸款都要一併負責。擔保人負責的總額,是限於最初擔保按揭的金額。

舉個例,按揭最初貸款額為300萬,擔保人便需要負責300萬。供樓多年後令按揭餘款跌至200萬,但業主又在該銀行申請200萬私貸,那麼擔保人需自動負責這筆私貸中有100萬,不需要擔保人另簽同意書。因為在物業斷供之前,擔保人需要為業主於該銀行的300萬總貸款負責,無論業主借按揭、私貸,或信用卡消費。

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