50樓齡或人齡，能不能借足30年還款期?

最後更新：02/07/24 @ 6:07 下午

以人齡計算最長還款期（按揭成數7成或以下）

一般而言，銀行計算最長還款期是用「75-人齡」，上限為30年。不過，個別銀行會做「70-人齡」或「80-人齡」。

大型銀行一般為「75-」，如果借款人收入穩定（例如公務員），以及入息高於中位數（如月入3萬以上），則很大機會獲批「80-」。另外，部分大行則要求客人開立理財戶口，才可批出「80-」。

如按揭申請人年紀較大，但想申請較長還款期，可找近親擔保。有擔保人的話，銀行的還款期計算方法有機會變成「75 – 借款人或擔保人較年輕歲數」

舉例：大哥48歲，弟弟35歲，大哥或不能借30年（75-48=27年），不過弟弟可借30年（75-35=40）。只要弟弟擔保大哥，而又尋找到一間審批較寬鬆的銀行，大哥的按揭貸款將可借30年。由於還款期計算方法，以「75 – 較年輕歲數為準」，故弟弟如找大哥做擔保，同樣可以借30年。

樓齡方面，還款期通常以「75-樓齡」計算，個別銀行能做到「80-樓齡」，除一般住宅外，亦適用於洋樓、唐樓。另外，樓齡大一樣可做到「H+1.3%」，個別銀行甚至可以不計樓齡。

由2024年3月1日起，若為未補地價居屋，於政府擔保期內，還款期最多30年。如果超出政府擔保期，想做30年的話，只能最多借7成，並需要過壓力測試。請參考：

如按揭成數超過7成，需要經按揭保險，最長還款期只能以「70-樓齡」或「75-樓齡」計算，部分藍籌屋苑，樓齡可能超過45年，按揭保險公司仍可試「80-」。敍做高成數按揭，村屋則需以「55-樓齡」計算。

目前已有銀行樓齡可行「85-」，但物業需要是洋樓。

以人齡計算還款期，根據申請按揭的銀行計法而定。敍做高成數按揭時，若想利用年輕擔保人計算人齡，該擔保人的入息須足夠供樓。

如果擔保人入息不夠供樓，便需要轉為借款人，和業主住在同一單位中，才可用擔保人的年齡去計算年期和每月還款額。