2020年9月11日
清數 (Debt Consolidation) 其實是可以利用層樓做8成按揭套現,而所需要還清的債務的每月供款也可以不計入DSR(每月供款與入息比率)中。不過是有條件,本文詳細拆解。
清數的種類
最常見的清數種類包括以下:
- 信用卡結欠
- 私人貸款結欠
- 財務公司債務
- 發展商二按
假設持有物業,樓價為800萬,按揭餘額為400萬,並借了財仔100萬。如透過普通銀行加按,最多可以套80萬(800萬 X 60% – 400萬),不足夠還100萬街數。而且,普通加按需要把街數的100萬的每月供款計入DSR中,形成壓力測試很難通過。
清數如以second legal charge註入田土,可以做8成按揭
去年政府放寬按揭成數,透過按揭保險,1000萬或以下物業可以做8成按揭,但不適用於轉按套現。不過,如果轉按不套現,純粹是還現有樓按,仍然可以做8成。
大前提是,需要清數的債務需要是樓按。比如從財務公司借了錢,把層樓抵押,而財務公司註入田土廳,釘了second legal charge,便可以透過轉按8成按揭去清數。
如果借了財務公司錢但財務公司沒有註second legal charge (即俗稱空中釘),便不能透過8成按揭去清數。
以上述例子,樓價800萬,做8成按揭去清數,即最多可以借640萬,因此便夠還現有按揭以及財仔數100萬。不過要留意,利用新成數不能套現,因此以上例子,雖然8成按揭最終可以借640萬,但由於一二按合共只有500萬,最終按揭貸款亦只有500萬。
信用卡或私貸結欠未必能用8成按揭去清數
如果所欠的街數是信用卡或p loan,由於不會註入田土為second legal charge,因此不能透過轉按8成去清數。用以上例子,800萬樓最多只可以轉按6成,最多借480萬。不過,如果樓價是600萬或以下,仍然可透過轉按8成去清數,因這是舊例中所容許。
轉按8成清數需壓力測試,但可不計街數的供款
新例下800萬樓可以借9成,如是首置可以免壓力測試。但如是清數最多只可借8成,並且需要壓力測試。不過,清數的壓力測試可以不計算街數的現有每月還款。這是因為銀行會透過律師樓去清數,故此理論上,清了數後該筆街數的每月還款便會清失,所以不用計入壓力測試。
不過要留意,不是每間銀行都可以用以上形式做清數,大部份銀行仍然需要計算街數的每月還款去做壓力測試。但個別銀行可以豁免。
發展商二按可做清數
由於發展商二按是註入田土為second legal charge,因此可以運用以上清數操作。
延伸閱讀:
如對本文章有任何問題或意見,歡迎按左上角 Whatsapp 按鈕聯絡我們互相交流。
若想知哪間銀行按揭利率最平,現金回贈最高,即時留言,索取最新情報!
關於星之谷
星之谷按揭轉介歷年來與全港銀行合作,為客戶免費介紹最低利率、最高回贈的按揭計劃,解決置業路上的疑難及痛點。我們不收取任何費用,只想把所識和所想,向客人分享。公司的獎項和里程碑:
- 轉介超過50000按揭個案
- 環聯(TU) 正式合作伙伴
- Forbes 福布斯「卓越企業領袖」, 2022
- Capital 資本雜誌 「傑出物業按揭轉介」大獎, 2022
- TVB 「最強人氣樓宇按揭轉介服務」大獎, 2022
- 香港中小型企業總商會「最佳中小企獎」, 2019
- 都市日報「傑出按揭轉介」大獎, 2018
- 出版「按揭達人」一書,各大書局有售
- TVB樓宇節目:「星之谷特約:蝸居宅急變」於2018年4月放送,收視率19點
- NowTV 樓宇節目:「星之谷特約:置業攻略」於2018年6月放送
- 建立北斗星按揭網,全港唯一按揭專題資訊和財技網站
詳情請瀏覽星之谷按揭轉介網頁:https://starpagency.com
按揭入門
按揭成數 | 9成按揭 | 銀行及中介按揭回贈計算方法
壓力測試 | 供款與入息比率DTI | 壓力測試花紅 | 按揭花紅打折
擔保人 | 印花稅 / SSD / BSD |
居屋按揭 | 居屋轉按套現失政府擔保 | 居屋屋苑首次發售日期一覽
Mortgage Link | 凶宅按揭 | 遺產按揭 | 銀主盤按揭