2017年2月6日

如需要高成數按揭(借超過6成),無稅單,無糧單,或無MPF 貸款是非常困難,不是無可能,但成功機會很微。如是公務員沒有稅單可以。

但如只是需要做6成按揭,便容易得多。

先講現金糧。有些行業的特性是現金出糧,例如地盤工人,裝修工人,的士司機,鋼琴教師等。從事這些行業,只要有認可資格證明或公司信和糧單,就算是現金糧也沒問題。例如的士司機,銀行甚至是有方程式去計入息。

如果是6成按揭,有些銀行不會要求客戶提供稅單或mpf紀錄,而只要有三個月公司自動轉帳紀錄以及糧單便夠,自動轉帳的意思即bank statement有 payroll 或 salary 一字出現在簿仔內更好(有些銀行自動轉帳出糧只出公司名)。如任職的公司沒有做自動轉帳而彩用支票出糧,有些銀行也肯接受的。如果自動轉帳只得一個月,因剛轉工,那麼提供對上份工的資料便成。

一般銀行都會做公司查冊,目的為了確定那公司不是屬於按揭申請本人(即所謂自己出糧俾自己)。同時銀行也會調查該公司的營業地址。如營業地址是住宅,便會令銀行懷疑。

對於這些現金糧、支票出糧、無MPF、無稅單等case,在按揭界中通稱為 「爛料」(聲明:這字眼是銀行界述語,筆者不認為支票出糧就是爛)。每間銀行對於「爛料」的批核標準都不同。比如話有些銀行不會做公司查冊,但堅持要有自動轉帳、公司信和糧單。有些銀行可接受支票出糧,但會詳細調查公司是不是屬於按揭申請人或其近親。有些銀行較重視物業的質樸多過入息的質樸。有些銀行就幾爛都接受,但會跟據爛的情度批出比市埸高的息口(即所謂 「risk-based pricing」)。不過大部份銀行對於靚料和爛料都不會批不同的利率的。「爛料」客只要批到,利率便同「靚料」客相同。

都係果句,平時乖乖交稅供MPF, 要求僱主以 payroll 形式自動轉帳出糧,儲好糧單,到有一天要買樓時便不需要臨急抱佛腳了。

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2018更新:差不多一年了,筆者重溫此文,想補充以下幾點:

  • 其實如無稅單,但有 MPF, 申請8成也不是不可能,但要解釋沒有稅單的原因。
  • 銀行自動轉帳出糧要看3個月,但假設是轉新工,有些銀行可接受睇一個月,當然銀行會叫申請人申報對上份工的公司名。

參考我們在《都市日報》的專欄文章:
自僱人士難申請按揭之謎

 

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