申請按揭時，租金支出會否計入供款與入息比率DTI及壓力測試之中？

2022年6月16日


申請按揭時，申請人要考慮自己的每月供款與入息比率，即是Debt to Income Ratio (DTI)。銀行一般不會把租金支出計入 DTI當中，因為金管局沒有明文規定租金或其他恆常支出需要計入DTI及壓力測試之中，但如果銀行想收緊個別按揭的批核，他們都有權把租金支出計入 DTI，間接增加了批核的難度，令到按揭不獲批。

什麼是 DTI ?

DTI ，即 Debt to Income Ratio，用以計算貸款人每月供款與入息比率。根據金管局指引，申請按揭的時候，申請人DTI 不能超過50％。如果 DTI 高於50％，按揭就不能獲批，無論是哪間銀行都一樣。

申請人需要考慮自己的每月供款額，例如其他按揭還款、私人貸款每月還款、稅貸還款等。假設申請人的入息不變，當申請人的每月供款額越低，DTI就較易低於50％。

租金一般不會計算 DTI，但銀行有權去計

一般而言，在香港每月支出不會被金融機構視為債務，因此銀行不會將其計算入 DTI。每月支出的例子包括租金支出、水電煤費用、子女學費、父母家用等，雖然這些支出需要每月繳付，實際上是一種債務，但銀行普遍是不會計入 DTI的。

不過，綜上所述，這些恆常支出由於在現金流角度上算是一種每月負擔，因此銀行是有權將其計入 DTI 及壓力測試。通常當出現種種原因銀行不想承批一隻按揭，就有機會去把租金或其他恆常支出計算 DTI，增加批核的難度。筆者也見過有中小行把客人的租金支出計算 DTI，令DTI 超出 50％，按揭因而不批。

銀行如何得知租金支出？

現時，銀行可以從兩個途徑得知申請人有恆常的租金支出。其一是申請人的出糧戶口月結單顯示每月都有一筆定額款項支付第三方，便可向申請人查詢其款項用途，從而得知是租金支出。其二是在按揭申請表上，會詢問申請人現有居所是自置、租置、或家人物業等，由此可以得知申請人是否有租金支出。

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