2022年1月25日

申請按揭,銀行需要計算每月供款與入息比率(DTI),DTI 不能超過50%。除此之外,銀行也需要壓力測試,即假設加息3厘後DTI 不能超過60%。各種貸款的每月還款都需要計算 DTI。有讀者問,除貸款外,日常的固定開支會不會也需要計算 DTI 及壓測?

Expenses 日常開支計算按揭dti

日常開支是否需要計算DTI及壓測,視乎開支的性質是不是債務及欠款會不會產生利息。如非債務,就算是每月必須的開支,都不需要計算 DTI。比如水電媒、子女學費、租金、停車場月費、給父母的每月家用等,這些都是必要的開支,但由於不是債務,故不需要計算DTI。

保險開支

保險的儲蓄供款,不當是債務,因隨時可以「cut單」,是投資產品,故此不需要計算 DTI。但如果是槓桿式保費融資,由於涉及銀行貸款,便要計算 DTI 以及壓力測試。

信用卡消費

消費商品如採用信用卡每月免息分期,不當作是債務,只要每月有準時供款,便不需要計算入 DTI。但如果過去3個月,免息分期都只是用 min pay 還款,產生了銀行利息,便當成是債務,需要計DTI。

信用卡消費不是債務,如每月卡數全數清還,也不需要計DTI。但如果每月不是全數清還,只還 min pay 或部份還款,產生了利息,便當成是債務,需要計DTI及壓測。把卡數進行「結餘轉換」,當作私人貸款,就算每月準時供款,都當作是債務。

Grant Loan

Grant loan 是一種債務,需要計算 DTI及壓測。Grant loan 不會註上 TU,但貸款人都需要如實申報。

月供股票

銀行有些月供股票或投資產品計劃,這些不當是債務。但如果用槓桿買股票,因槓桿部份會產生的利息,便會當成是債務,margin利息需要計算DTI及壓測。

海外物業貸款

買海外樓,就算是經海外銀行做按揭,由於本地銀行月結單內會顯示 loan repayment,一律當作是債務,需要計算 DTI 及壓測。

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