2021年9月3日

申請按揭 銀行做公司查冊會見到什麼資料

申請按揭時,就算是受薪人士,銀行或按保都有機會做公司查冊。查冊主要目的是查閱申請人是不是受僱公司的主要股東或股東的近親,從而判斷是否把申請人歸類為自僱人士。自僱人士申請按揭最高只可以8成,並且要提交公司數及利得稅表。

什麼情況下銀行會做公司查冊?

一般來說,假設申請人是受僱於公司A 做業務經理,有3個月糧單及銀行出糧紀錄,有稅單,有供MPF,申請按揭時銀行便會視為「齊料」,然後便跟據出糧的入息計算DTI  (每月供款與入息比率) 以及壓力測試

但如果,申請人雖然是「齊料」,但銀行懷疑申請人其實是公司A的主要股東或主要股東的近親,便會對於A進行公司查冊。

如果申請高成數按揭,需要按保審批。按保的批核較銀行嚴謹,會做公司查冊的機會也較高。

公司查冊會顯示什麼資料?

銀行進行公司查冊後,會得知申請人所受僱的公司的股東名稱以及通訊地址。如果發現公司的主要股東的名稱或通訊地址和申請人相同,便會把申請人當「自僱人士」方式審批按揭。

何謂主要股東?間間銀行的標準都不同。一般而言,如所佔股份是10%以上,便是主要股東。

申請人或其近親如是公司主要股東,需要遞交公司財務報表和利得稅單

如果公司的主要股東不是申請人本人,但是申請人的近親,銀行也有機會當成是自僱人士處理,原因是家族生意 (family business)。當然,在家人的公司打工本身不是問題,如果是大型公司的話。但如果是小企,成立時間很短,銀行會可能懷疑其公司的成立是為了配合買樓申請按揭,本身公司未必有營運或盈利。在這情況下,銀行便會要求申請人提供公司的財務報表、核數師報告 (audit report),以及利得稅單,方能進行按揭審批。而按揭成數最高只能做到8成,不能做9成按揭。

6成或以下按揭,不是所有銀行都會做公司查冊

如果申請的按揭成數是6成或以下,不是所有銀行都會做公司查冊。有些銀行會做公司查冊,但會容許營運公司的董事支糧,不會因此而要求申請人提供公司數。除非銀行懷疑公司是空殼公司,否則審批按揭時銀行便會用所支的糧去計壓力測試,而不是公司的盈利。不過這些銀行是少數,大部份銀行得知申請人是主要股東時,都會要求遞交公司數,當自僱人士處理。

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