申請高成數按揭，可否自定貸款成數或金額？

2022年1月12日

高成數按揭的成數是否必需相距5%，即只能選擇借8成、8成半、9成？非也，申請人可以靈活自定成數，例如81%、82%、83%等等。限制為成數不能超出金管局規定上限，即1,000萬或以下最多9成；1,200萬或以下最多8成。

除按揭成數外，申請人亦可自定貸款金額，例如將意向貸款額定為726萬、843萬等。一般而言，銀行要求以萬元為單位，即可自定為726萬，但不能為726.5萬。當然，意向貸款額亦不能超出金管局的規定上限。

最後，不論自定按揭成數或金額，銀行最終批出的貸款額，將以申請人入息為依歸。如入息不夠計，批出的貸款額便會少過意向貸款額。此外，如銀行現金回贈超過1%，貸款額須扣減現金回贈，令最終批出貸款額與意向貸款額不同。

參考：按揭回贈扣減貸款額，在新例下如何運算？

申請高成數按揭時，需要購買按揭保險，當按揭成數愈高，保費會隨之增加。假設樓價為1,000萬，8成或以下按揭的保費為2.47%，即每借多一萬元，便要付多247元保費（折扣前）。

換言之，將貸款額定得愈低，便可節省愈多保費開支。若首期充足，準業主應思考為多借數萬或數十萬元，支付額外保費是否值得，有時「慳得就慳」好過「借得就借」。

如果細心研究保費表，會發現當按揭成數由80%升至81%，以及由85%升至86%，保費會跳級上升，為多借1%而令保費大增未必划算。故此，按揭成數應維持在80或85%，以慳盡保費。

慳盡按揭保險費：留意三大關鍵位（按揭成數、擔保人、折扣）

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