2022年1月12日

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高成數按揭的成數是否必需相距5%,即只能選擇借8成、8成半、9成?非也,申請人可以靈活自定成數,例如81%、82%、83%等等。限制為成數不能超出金管局規定上限,即1,000萬或以下最多9成;1,200萬或以下最多8成。

樓價最高按揭成數首次置業固定收入
1,000萬或以下90% 需要需要
>1,000萬 - 1,125萬80% - 90%
(上限$900萬)
需要需要
>1,125萬 - 1,200萬80%
不需要不需要
>1,200萬 - 1,920萬50% - 80%
(上限$960萬)
不需要不需要

按揭成數外,申請人亦可自定貸款金額,例如將意向貸款額定為726萬、843萬等。一般而言,銀行要求以萬元為單位,即可自定為726萬,但不能為726.5萬。當然,意向貸款額亦不能超出金管局的規定上限。

最後,不論自定按揭成數或金額,銀行最終批出的貸款額,將以申請人入息為依歸。如入息不夠計,批出的貸款額便會少過意向貸款額。此外,如銀行現金回贈超過1%,貸款額須扣減現金回贈,令最終批出貸款額與意向貸款額不同。

參考:按揭回贈扣減貸款額,在新例下如何運算?

申請高成數按揭時,需要購買按揭保險,當按揭成數愈高,保費會隨之增加。假設樓價為1,000萬,8成或以下按揭的保費為2.47%,即每借多一萬元,便要付多247元保費(折扣前)。

換言之,將貸款額定得愈低,便可節省愈多保費開支。若首期充足,準業主應思考為多借數萬或數十萬元,支付額外保費是否值得,有時「慳得就慳」好過「借得就借」。

如果細心研究保費表,會發現當按揭成數由80%升至81%,以及由85%升至86%,保費會跳級上升,為多借1%而令保費大增未必划算。故此,按揭成數應維持在80或85%,以慳盡保費。

慳盡按揭保險費:留意三大關鍵位(按揭成數、擔保人、折扣)

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