2021年12月23日
如以建期付款買一手樓,撞正發展商延遲交樓,而按揭放款日距離申請日超過3個月,銀行就需要重批按揭。除了查閱最新信貸紀錄(TU),也需要貸款人補交最新的入息證明。如果入息涉及花紅及佣金,需要重新計算每月供款與入息比率(DTI)及壓力測試。
一手樓行建期,如延遲收樓,按揭放款也需要延遲
近期幾個新盤都有延遲交樓情況,如果買了這些新樓行建期付款,按揭放款也會延遲。樓花需要有入伙紙,銀行按揭才可在關鍵日期放款(drawdown)。如果延遲交樓的話,按揭放款也會跟隨延遲。
如超過3個月TU有效期,按揭需要重批
如果新的關鍵日期距離按揭申請日超過3個月,按揭便需要重批。留意:所謂申請日,是以最初查閱TU的日期計算,不一定是遞交申請表日期。
重批按揭時,銀行及按保都需要查閱最新信貸報告,這是因為TU的有效期只有3個月。
重批按揭時,貸款人需要補交最新的入息證明,然後銀行會重新計算DTI及壓力測試。最新的入息證明包括:
- 最近出糧戶口的銀行月結單,需要顯示到最新一期自動轉帳出糧
- 最新的糧單
- 如果入息涉及佣金,需要最近6個的佣金收入
- 如果入息涉及花紅,需要最近2年的花紅金額
舉一個例子:假設最初申請日期是1月1日,按揭已批並等待成交,成交日期為3月31日,但發展商延遲交樓至6月30日。那麼,在4月1日時,銀行需要重新計算入息:
- 如果入息只是底薪,而申請人能提供最新的入息證明,而信貸報告沒有問題,按揭可於6月30日如期放款。
- 如果入息涉及佣金,而入息需要計算佣金才夠計,便需要提供由1月至6月的佣金資料。
- 如果入息涉及花紅,而入息需要計算花紅才夠計,便需要提供最近兩年的花紅金額。假設,以往花紅是在4月-6月發放,那麼重批按揭時,銀行會需要貸款人提供4月時的花紅數字。但如果,以往花紅是3月發放,貸款人便不需要再提供花紅數字,因在3月時的批核已計算左。
重批時如總收入減少了,最終貸款額也可能會扣減
由於重批時會用最近的入息重新計算DTI及壓測,用以上例子,如果最新的入息和3月時批核所用的入息有變動,銀行會以最新的入息取代3月時批核所用的入息。如果新的入息減少了,貸款額有機會因而減少。到收樓時,貸款人可能需要準備額外首期。
延遲交樓貸款人需要留意的3大事項
建期付款,如發展商延遲交樓,而按揭因而要重批的話,貸款人需要注意以下:
收樓前要保持信貸紀錄良好:卡數需要準時還款,不要還min pay。如果有私貸(P loan)或其他貸款,謹記每月準時供款。收樓期間不要再申請或查詢新的貸款比如 car loan或P loan。如有任何無抵押貸款,信貸報告會有紀錄,有機會影響最終按揭放款。
其次,收樓前盡量不要轉工,也需要確保僱主準時出糧。如期間佣金或花紅減少了,因而總入息不夠計,就要準備額外首期或加擔保人。
延伸閱讀:
- 「柏傲莊I」混凝土不達標,對按揭申請有沒有影響?
- 【按揭壓力測試收入計算】加擔保人、免壓測、佣金花紅點計、供款與入息比率
- 建期樓花估價急挫 頓成「樓市炸彈」業主如何自保?【星之谷專欄 – 香港01】
- 樓花買家如何預測收樓時間 (入伙紙 / 滿意紙 / 關鍵日期 / 申請按揭時間)
如對本文章有任何問題或意見,歡迎按左上角 Whatsapp 按鈕聯絡我們互相交流。
若想知哪間銀行按揭利率最平,現金回贈最高,即時留言,索取最新情報!
關於星之谷
星之谷按揭轉介歷年來與全港銀行合作,為客戶免費介紹最低利率、最高回贈的按揭計劃,解決置業路上的疑難及痛點。我們不收取任何費用,只想把所識和所想,向客人分享。公司的獎項和里程碑:
- 轉介超過50000按揭個案
- 環聯(TU) 正式合作伙伴
- Capital 資本雜誌 「傑出物業按揭轉介」大獎, 2022
- TVB 「最強人氣樓宇按揭轉介服務」大獎, 2022
- 香港中小型企業總商會「最佳中小企獎」, 2019
- 都市日報「傑出按揭轉介」大獎, 2018
- 出版「按揭達人」一書,各大書局有售
- TVB樓宇節目:「星之谷特約:蝸居宅急變」於2018年4月放送,收視率19點
- NowTV 樓宇節目:「星之谷特約:置業攻略」於2018年6月放送
- 建立北斗星按揭網,全港唯一按揭專題資訊和財技網站
詳情請瀏覽星之谷按揭轉介網頁:https://starpagency.com
按揭入門
按揭成數 | 按揭回贈比較 | 銀行及中介按揭回贈計算方法
壓力測試 | 供款與入息比率DTI | 壓力測試花紅 | 按揭花紅打折
擔保人 | 印花稅 / SSD / BSD |
居屋按揭 | 居屋轉按套現失政府擔保 | 居屋屋苑首次發售日期一覽
Mortgage Link | 凶宅按揭 | 遺產按揭 | 銀主盤按揭