買樓借銀行與借財仔比較（申請文件、按揭成數、壓力測試、利率、審批時間）

2023年3月17日


有意置業的人士，大多都有按揭的需要，除了一般銀行會承造物業按揭貸款外，不少財務公司，亦即所謂的「財仔」，都有提供按揭服務，銀行按揭與財仔按揭究竟有何不同？各自又有甚麼優缺點？以下文章為讀者逐一比較。

申請文件

在銀行申請按揭所需要的文件較多，包括收入證明（僱傭合約）、近期3至6個月的糧單、顯示受薪記錄的銀行賬戶月結單、稅單、強積金證明、住址證明等；而財務公司所需的文件相對則較少，基本上只要申請人提供到工作或收入證明、住址證明，以及最新3個月的銀行月結單，財務公司都會受理。

按揭成數

在銀行申請按揭貸款，如果獲按揭保險公司同意，可申請最高9成貸款；而向財務公司申請按揭貸款，則沒有按揭保險，最多只可借到8成。

壓力測試

應金管局要求，銀行在審批按揭貸款申請時，申請人的入息都要通過壓力測試，只有首置人士或政府資助房屋中籤者有機會毋須壓測；至於向財務公司申請，由於不受金管局監管，所以申請人毋須通過壓力測試。

利率

銀行的浮息計劃以Hibor或最優惠利率（P）去計算貸款息口，目前新申請的按息普遍約為3%至4%，而財務公司的利率則有機會超過10厘。不過，部份發展商在推售新盤時為催谷銷情，會由指定財務公司提供發展商按揭，一般頭兩年會有低息蜜月期，利率和銀行按揭相約，但蜜月期後，利息便會大大增加。

審批時間

銀行由收到申請後，按揭審批約為3至5星期，如果需要經按保公司申請高成數按揭，審批時間可能達8星期；財務公司審批按揭相對較短，具規模的財務公司只需1至2星期。

特殊情況

申請按揭客人的原因或各有不同，部份特殊原因如5年內的送契樓、遺產承辦想套現、田土有訴訟而未有判決的物業，可能需要財務公司幫忙承造按揭，但亦有一些情況，是客人以為銀行會拒批，例如申請人無固定收入、信貸評級低等，其實亦有中小型銀行會願意審批。客人可向星之谷查詢免費中介服務，我們會根據客人情況，推介最合適的按揭計劃。

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