【轉按攻略】HIBOR下跌，把握P按轉H按

最後更新：19/08/21 @ 6:01 下午

HIBOR持續下跌，令H按實際利率約為1.4%（以H+1.3%計算）。如果兩年前的按揭計劃是P按，應把握機會轉按至H按，慳息賺現金回贈。

兩年前如選擇P按的業主，利率大概是P-3%至P-3.1%，實際利率為2.15厘至2.25厘，如轉按至H按，可慳0.75%-0.85%利息。而且轉按有現金回贈，現時市場最高總回贈做到1.7%（銀行回贈＋中介回贈），500萬元貸款額可享7.5萬元回贈，扣除了律師費也有約7萬現金落袋。不過要留意，如果貸款額超出按揭成數上限，回贈需要扣減貸款額。

選擇P按或H按？

其實，不論HIBOR是升或跌，申請按揭應是選擇H按，因H按的封頂位就是P按利率。即是說，H按的實際利率是等於或低過P按利率。因此如有得揀，一定是揀H按，因H按永遠有機會低過P按利率，最壞情況只是打和。

不過，市場仍然有很多選擇P按的客戶，原因包括：

• 兩年前個別銀行的P按利率，可能低過H按的封頂利率。由於當時HIBOR持續高於2%，令H按實際利率長期處於封頂位之上，令選擇這些銀行的P按利率可以低過H按。
• 一些入息質素較低的客戶，比如自僱人士、現金糧，銀行只批P按。如現時入息質素已改善，可嘗試轉按至H按。
• 未補地價居屋，一定要行P按，不能用H按。留意：這類客戶就算轉按，都不能用H按，因此未必需要轉按，除非為賺現金回贈。
• 如採用醫管局的HLISS房屋津貼，需要行P按。
• 如用發展商的按揭計劃，一般都是P按，可考慮轉按至H按銀行，甩發展商一按或二按。

轉按流程

轉按流程很簡單，到心儀的銀行申請轉按，提供入息證明，按揭獲批後，到律師樓辦手續。律師樓會安排把按揭由現有銀行轉至新銀行。申請時現有銀行不會得知貸款人正在申請轉按。請參閱我們的轉按指南

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轉按可以增加貸款額套現

因樓價升了，轉按時可以增加貸款額套現，並把套出的現金放入高息戶口（mortgage link）對沖，那麼套現的金額便不需要付利息，可作為後備現金。而且由於增加了貸款額也相對增加了現金回贈，轉按套現是不需有利息支出而增加現金回贈的方法。每兩年轉按一次，30年期間可賺取可觀的現金回贈。

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