轉按2023 (現金回贈比較、加按套現、按揭成數、律師費、甩按保等)

更新：2023年9月25日

何謂物業轉按？

轉按指將物業按揭由銀行A轉至銀行B，當按揭罰息期過後，業主便能自由地將按揭轉到其他銀行。近期銀行為衡業績不停加回贈搶客，不過9月8 日開始銀行相繼宣佈將會加息減回贈，想要2.45%按揭回贈，記得盡快聯絡鎖定低息高回贈按揭計劃，額滿即止。如想了解更多轉按知識，請細閱下文，本文會解答一些常見的轉按問題。

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轉按有什麼好處？

• 加按套現
• 賺取現金回贈
• 甩發展商二按
• 聯名物業可甩名
• 添加高息存款戶口
• 甩按保，取保費退款及合法出租
• 清數

轉按如何賺取現金回贈？

申請轉按時，新銀行會給予現金回贈作為獎賞。此外，向按揭中介索取免費轉介信，並交給銀行，更可得到額外現金回贈。當兩年後罰息期過去，可考慮當時之息口繼續轉按，重複賺取回贈。

近來轉按回贈稍為回落但仍處於高位，銀行連同中介總回贈高達2.45%，以800萬貸款額為例，現金回贈為約24萬元。以現時按揭利率計算，取得轉按現金回贈已差不多等於免息一年。詳情請參考以下文章：

• 【星之谷專欄－經濟一週】供樓30年，15年免息的秘訣

但要留意，根據金管局規定，如回贈超過1%，不論是來自銀行或中介，銀行均需要相應扣減貸款額。

銀行根據估價計算轉按成數，如何能提升估價？

銀行對物業估價越高，轉按貸款額便越多。而提升估價的方法有多種，包括向多間銀行估價、留意屋苑近期的成交價、查冊近親轉讓成交，以及提高租值以谷大估價。

轉按的律師費收費多少？

轉按除律師費外，沒有其他費用，但個別銀行或會收取贖契費或部份還款費用，一般都是1000元內。律師樓收費一般5000至6000元。

轉按如何甩按保並取回保費？

若兩年前置業敍做高成數按揭，目前樓價升值便可考慮甩按保，取回部份保費退款。舉例，兩年前以500萬買入物業，敍做8成按揭，借貸400萬。假設現在樓價升到700萬，轉按做6成按揭，可借420萬，足夠清還按揭餘額，並能取消按保取回保費。

若兩年內甩按保，可取回25％保費。3年內甩按保可取回15％。如果上按保超過3年，便不能取回保費退款。因此，若樓價升幅足夠，須於3年內甩走按保。假設按揭保險費為10萬元，退15％則為1.5萬，值得去做。

甩按保的另一目的是可讓物業可合法出租。若物業於多年前買入，樓價已大升，按揭餘額佔樓價已一定低於5成，理論上已可出租。

但很多人未正式甩按保便已將物業出租，一旦被按保公司發現，業主便會被罰款，更有個案被罰款超過10萬元。屆時即使貸款人馬上甩走按保，仍須繳交保費罰款。

須否等罰息期完結，才申請轉按？

罰息期完結前3個月，已可開始申請轉按。假設罰息期為兩年，供了第21期供款後便可以申請，銀行和律師樓會安排到罰息期完結那天自動轉到新銀行。

提早申請轉按的好處，可以鎖定息口和回贈。一旦銀行批核轉按，即使手續未完成，亦已鎖定按息及回贈，其後銀行加息或減回贈不會造成影響。但相反，若之後銀行減息或增加回贈，則可向銀行申請新的按息及回贈。因此，提早3個月前申請轉按可收「輸打贏要」之利。

若購買樓花，即使罰息期已完結，亦需要入伙後才可申請轉按。最早可於入伙前3個月開始申請，到入伙後提取貸款。如果發展商延遲入伙，業主亦須待入伙後才會提取貸款，並轉到新銀行。

如何透過轉按套現？

樓價升值後申請轉按，借盡按揭成數，償還餘下按揭後，餘額便能套現。舉例，目前按揭餘額為300萬，樓價700萬的物業，轉按借7成，即490萬。因此，便有190萬（490萬-300萬）可套現落袋，作為投資用途。

申請高成數按揭，能否轉按套現？

2022年放寬按揭成數，1,920萬元以下物業可借取高成數按揭，適用於轉按，但不能套現。欲以轉按套現，需使用舊按揭成數，即樓價600萬元內方可申請最高8成按揭套現，而600萬至1,000萬元的物業，轉按套現按揭上限為6成，最高500萬元。

到2023年7月，雖然未有放寬高成數套現的限制，惟銀行放寬按揭成數至最高7成，同時適用於轉按及套現，故申請人轉按時借盡按揭成數，在清還原銀行貸款後，套現能力亦大大增強。至於最新轉按套現的按揭成數上限，可參閱下文。

轉按套現的按揭成數上限, 1,500萬最多借7成

新例可用作轉按套現用：

• 樓價600萬或以下：一般最高為7成，借盡8成需經按保
• 600萬至1,500萬：最多借7成
• 1,500萬至1,750萬：最多借6-7成 (上限1,050萬)
• 1,750萬至3,000萬：最多借6成
• 3,000萬至3,600萬：最多借5-6成 (上限1,800萬)
• 3,600萬以上：最多借5成

即使沒有資金需要，為什麼仍應套現？

即使沒有套現需求，仍應該轉按借盡，以賺取額外現金回贈，同時轉按套取的資金，可以放入高息按揭戶口（mortgage link），對沖供樓利息，令套現出來的120萬在沒有利息支出的情況下，但卻能賺額外回贈。

若不套現，假如轉按貸款餘額為300萬，以現金回贈3%計，可得9萬元。但如借盡420萬，現金回贈升至12.6萬元，高出3.6萬。只要不提取套現的120萬，長期放入mortgage link中對沖供樓利息，本金自動按月還銀行，便沒有額外利息開支贈。

轉按套現款項最快幾時到手？

轉按交齊文件後，一般2星期至1個月可獲批。但律師樓需要1.5至2個月處理，其中向舊銀行取樓契需要3星期。如想加快進度，可同時向銀行申請轉按及向律師樓取契，便能把時間縮短至1個月左右。

若按揭數量多於一個，須否扣減轉按成數？

若沒有按保，而環聯顯示的mortgage count多於1，大部份銀行需要扣減按揭成數一成。但有部份銀行不扣減成數，惟不能加按套現，只可轉按現有按揭餘款。若上按保，則可以不扣減成數，惟須付較高保費。要注意的是，除自有的其他物業按揭外，為家人的按揭擔保亦會令mortgage count多於1。

如何利用轉按甩走發展商二按？

假設業主兩年前借助發展商二按置業，當時樓價800萬，一按和二按合共640萬（8成按揭），兩年後貸款餘額為560萬元。在舊政策下1000萬或以下物業經按揭保險最高可借9成，但轉按最多只可借8成，而且由於不能套現，轉按只能借按揭餘額。

而在新政策下，銀行最高可批出7成按揭，以上例子假設樓價不變，業主能在不上按揭保險情況下甩走發展商二按，轉按到新銀行。因為發展商按揭「蜜月期」完結後，利息很高，建議業主轉按至銀行享受低息按揭。

轉按須否通過壓力測試？

不論是普通轉按，或甩發展商按揭，申請轉按均要通過壓力測試。如物業是自住並且mortgage count只是1，壓測以50／60 計算。如mortgage count超過1或物業用作出租，壓測以40／50計算。相反，新買按揭經按保敍做高成數按揭，可免壓力測試，只要每月供款不超過入息50％便成。請參考：

• 供款與入息比率如何應用在壓力測試中【四種不同情況】

透過轉按將聯名物業甩名，有何好處？

聯名物業甩名給近親，有兩個好處。轉按時順道甩名，會當作新買賣，重做按揭可用新按揭成數套現。而甩名一方亦可回復首置身份，買物業不需付15％印花稅，只需用較低的舊稅率去計印花稅。請參考：

• 【星之谷專欄－經濟一週】自製首置名額 「 甩名 」慳稅70萬元
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如何透過轉按，增加高息Mortgage Link戶口存款上限？

部份銀行的mortgage link戶口可與家人共享，個別銀行的mortgage link首年上限可達按揭餘款60％，高於一般的50％，申請人在選擇按揭計劃時可多加留意。

轉按時銀行普遍贈送火險，有何注意事項？

轉按後，新銀行一般會送一年火險、甚至家保。須留意，轉按完成後舊銀行的火險計劃依然存在，故可到舊銀行申請舊火險保費退款。若物業是新型屋苑，管理費已包火險，便不能受惠銀行送贈的火險。

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