2019年6月17日

大部份按揭貸款合約都會包含一個「罰息期」的條款,罰息期是一個由銀行制定的年期,用以平衡銀行所收的息口,一般罰息期都由一年至三年不等。如果按揭借款人在罰息期期間提早償還全部或部份按揭貸款,銀行都會向借款人收取手續費。

不過,由於按揭貸款的年期一般由10年起計,最長可達30年,銀行在爭取按揭生意時,可能會提供包括現金回贈等不同的優惠,以吸引顧客。

現時銀行普遍按揭罰息期為兩年,罰息率和取契費可見以下表:

 首年次年取契費
匯豐1%+CRCR$0
中銀1%+CRCR$0
恆生1%+CRCR$800
花旗剩餘還款額
的2%
剩餘還款額
的CR%
$0
東亞2%+CR1%+
一半CR
$0
工商1%+CRCR$1500
永隆3%CR$1000
建行2%CR$0
CR = 銀行現金回贈,中介回贈不用罰
CR% = 銀行批核按揭時給予的現金回贈率,不包括中介回贈

以上資料只供參考,一切以銀行批核為準

利申:以上是市場資訊,筆者或星之谷不確保資料準確性和持續性,建議讀者向銀行查詢為準。

大部份銀行的罰息率都相同

大部份銀行首年罰息率為 1%+現金回贈,次年是罰現金回贈。舉個例子,假設申請按揭時所得的現金回贈是 $84000, 如果首年賣樓或轉走,便罰按揭餘額之 1%+$84000。 如果是次年才賣樓或轉走,便只罰 $84000。

請留意中介回贈罰息期內都不用退回。因此,第二年取消按揭都沒有輸,因只把現金回贈退給銀行。

罰息期內換樓

有些銀行罰息期內如換樓,雖然要罰息,但如新果層在同一銀行上按,之前的罰息可以申請退回。新果層一樣也有現金回贈,雖然不能盡取。

因為大部份銀行第二年罰息都是只罰現金回贈,因此第二年賣樓,其實都不用輸錢。很多客人不願意轉按因打算賣樓,但如果明白這道理,打算賣樓不應構成不轉按揭之原因。

部份還款

如果罰息期內部份還款,罰息不是用以上息率,請參考這文:

按揭部份還款罰息率比較【一圖睇晒】

取契費

轉按、賣樓或贖回樓契,全數還款(Full Redemption)除了罰息期內的罰息率外,有些銀行也會收一次性的取契費,詳情請參考以上表。

筆者按:全數還款(Full Redemption)須提早通知銀行,須提早一星期至一個月不等,否則可能衍生額外的取契費用,詳情可向銀行查詢為準。

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