2020年1月3日

政府放寬按揭成數,800萬樓可以借 9成,但其實不是從事任何行業都可以用新成數借 9成的。

9成按揭只計固定收入

首先,如想做  9成按揭,必須要固定入息。如果行業是以浮動入息為主,比如保險業、地產代理業等,只能底薪部份可以計入息,佣金部份是不能計算。因此,就算是申請 9成按揭,由於底薪太低,最終批出的貸款金額都不足9成。反而,由於 8成按揭可以計佣金,因此入息以佣金為主的人士申請8成按揭,反而批到的貸款金額比申請9成的多。

自僱人士最多只可以做 8成按揭,就算是上市公司

如果是自僱人士,用公司盈利做入息證明,最多也只能做8成按揭,不能借 9成。請參考:

非首置不能做 9按

如果本身有物業在身,再買樓做按揭,便不能借 9成,最多只能8成。因此,如果是換樓人士,先賣後買,但買果間的完成日期在賣果間之後才發生,也不能借 9成。就算已簽賣樓臨約,這也不能豁免。請參考:

不過,如果沒有物業在身,但有為家人做擔保人,到自己買樓時也可以做 9按。不過由於有按揭在身,便需要過壓力測試,而且要付額外保費。請參考:

即供樓花不能用新成數

如所買的物業是一手樓花,行即供上會,不能用新按揭成數。即是說,要做9成需要樓價 400萬或以下,而要做8按需要樓價 600萬或以下。

現金收入(司機、地盤、裝修等)難申請9成

一些以現金交易的行業,比如司機,地盤、裝修或私人補習,因這些入息是不穩定,一般最多只能批8成。而事實上,就算 8成都不一定能批,這些行業的人士,建議先申請預批才好簽臨約買樓。有些行業,比如 uber和 gogovan,申靖高成數按揭是很困難,因行業本身存在灰色地帶。地盤工人或裝修工人可做 8成按揭,惟需要 2年強積金紀錄和稅單,如果是日薪制,成功機會較高,能否申請9成按揭則要視乎日薪是否固定。請參考:

高風險行業不能做高成數按揭

高風險工種例如找換店、麻將館、賭場等員工,9成按揭非常困難。而事實上,這些行業本身做按揭也困難。請參考:

年尾花紅可以當入息申請9按

雖然說申請9按,不能計佣金收入,不過花紅卻可以計。所謂花紅,通常都是年尾出一次,而在糧單上是寫明bonus,跟據公司業續而定,一般在僱傭合約和糧單上寫明。如果是一年出兩次的花紅,都試過有case批到當花紅計入息申請9按。但如是每季出一次,或每月出一次的花紅,很大機會會當是佣金計,就算糧單上寫明是花紅。那麼,便不能當入息申請9按。請參考:

關於新按揭成數的細節,可參考 HKMC 的文件:

http://www.hkmc.com.hk/chi/our_business/mortgage_insurance_programme.html

 

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