2019年9月25日
IVA(債務重組)貸款人,可不可申請按揭?如果 IVA 已解除,申請按揭不會有問題。但如果未解除,就算入息減 IVA 每月還款足夠過壓力測試,大部份銀行都不會批。少數銀行可以case by case 考慮,需要查閱 TU 視乎當時申請 IVA 的原因。
什麼是IVA(債務重組)?
若債務負擔太重,可能需要債務重組(IVA)。IVA債務重組的優點是一般利率較低,若欠債數額龐大,瀕臨破產,這個方法或較有利。若選擇了IVA,保留銀行賬戶等,比破產身份自由度高,但仍然會註入環聯信貸之內。了解 IVA ,可參考這文章:
IVA要求借款人最少將月薪50%拿來還債,如5年內不能還清債項,可能最終都需要申請破產收場。
IVA 解除後申請按揭不會有問題
如果曾經申請 IVA,其後還清債務,再買樓上車申請按揭不會有問題,大部份銀行都做。按揭利率不會因曾經有 IVA 而昂貴。因此,IVA和破產是不同。如申請破產,就算破產解除後,一般都是要5年後才能申請表按揭。
IVA期內申請按揭困難
如果IVA 未解除,大部份銀行都不會肯批按揭。個別細銀行可以試,但都是 case by case 去批,而且會加息。銀行會查閱 TU,判斷當日要申請 IVA 的原因。IVA 未解除前銀行不會批按揭,主要原因是如果貸款人不能在 IVA 期內還清債務,最終仍然要申請破產收場。如破產,可能會導致銀行損失。
IVA 期內養成良好的信貸習慣,提升評級
和破產不同,IVA 期內不會刪除信貸評級 (TU Grade),但評級一定很低。如打算 IVA解除後買樓上車,應養成良好的信貸習慣,慢慢令信貸評級緩升。IVA 解除後便容易置業並申請按揭。建立良好的信貸習慣包括:
- IVA 的每月還款必須要準時,如遲便會進一步影響信貸評級
- 申請一張信用卡,並簽一些帳項,每月準時找清卡數,有助提升信貸紀錄
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