IVA (債務重組) 解除後買樓想做9成按揭，HKMC會不會拒批?

2020年10月6日

IVA (債務重組）解除後是可以做高成數按揭，比如8按或9按。IVA和破產不同，後者解取後要「過冷河」5年才可以申請按揭。IVA 解除後理論上可以馬上買樓申請按揭，很多銀行都肯做。

不過當然，如要申請高成數按揭，都要過HKMC或QBE果關。普遍來說，只要入息夠計，有完整入息文件，IVA解取後按保都可以批高成數按揭。但近期因疫情影響經濟，銀行審批按揭趨謹慎，見過一些個案申請人剛剛解除IVA便買樓做按揭，入息夠計，唯按保只批8成半。

IVA 期內養成良好的信貸習慣，提升評級

和破產不同，IVA 期內不會刪除信貸評級 (TU Grade)，但評級一定很低。如打算 IVA解除後買樓上車，應養成良好的信貸習慣，慢慢令信貸評級緩升。IVA 解除後便容易置業並申請按揭。建立良好的信貸習慣包括：

• IVA 的每月還款必須要準時，如遲便會進一步影響信貸評級
• 申請一張信用卡，並簽一些帳項，每月準時找清卡數，有助提升信貸紀錄

如IVA 期內養成良好信貸習慣，TU提升，那麼IVA解除後能做足9按的機會便大增。良好信貸習慣不等於不去借貸，在現金社會中借貸是需要，尢其信用卡消費。良好信貸習慣是量力而借貸，準時清款。如培養了這習慣，最終是會反映在信貸評級內，從而增加銀行批申請人按揭貸款的信心。

另一點可能留意是，不必急於IVA一解除後便馬上買樓申請按揭，可給自己一個自制「冷河期」，比如半年或一年。如真的想急於買樓，可先到銀行做預批，批到後才簽臨約，以策萬全。