2019年7月10日
跟據金管局指引,私人貸款(p loan)是不可以做物業按揭的首期來源。原因很簡單,因為金管局是嚴守按揭成數上限。如果 p loan 可以做首期,物業的總借貸便可突破按揭成數上限。
銀行會查證首期來源
當向銀行申請按揭時,銀行會查閱信貸報告紀錄(TU)。申請人如有借私人貸款,該私貸會顯示在TU上。那麼,銀行便會向申請人查詢該私人貸款的用途。就算入息夠每月還p loan和按揭及能過到壓力測試,銀行都會查詢p loan用途,避免申請人是借私貸來做首期。如果私人貸款是買樓前很久便借,那麼銀行便較易相信該貸款不是用來做首期。但如該私貸是買樓時才借,銀行便可能需要申請人還清p loan才批按揭,又或需要申請人簽個聲明,承諾該私貸不是用來做首期。
HKMC對於P loan查證更嚴
對於首期來源,HKMC的查證更嚴。如果需要做高成數按揭,HKMC需要在月結單上見到首期金額才批高成數按揭,也需要申請人聲明首期的來源。如申請人作虛假聲明,可能有刊事責任。 相比 HKMC,銀行較有彈性。比如話,如借6成或以下按揭,申請人的月結單不需要見到首期已準備好才可批按揭。
靠近親借 P loan做首期買樓?
雖然不能借ploan來做買樓首期,但可以是近親借私貸,然後向他們借首期,這是絕對合規。
不要銀行批出按揭後借P loan
銀行批出按揭後,雖然不會再check TU,但會要求申請人在drawdown前不能有其他貸款,並簽承諾書,有法律效力。有些銀行也會臨drawdown前check多一次TU,如見到有新的p loan drawdown,便拒放款。
借私貸Full Pay物業?
借私貸來full pay物業比如車位又如何?因沒有涉及按揭,因此是可以。不過,當借私貸時銀行也會問用途,如銀行知用途是用來買車位收租,也未必不能批貸款。參考:
【星之谷專欄-蘋果日報】加按利息可扣稅?物業供樓扣稅3招財技
私貸如何影響DSR計算?
請參考此文:
信用卡欠款、分期、信用卡額如何影響按揭壓力測試?申請按揭需不需先找卡數?
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