最後更新:21/03/24 @ 4:55 下午

申請樓宇按揭時必須購買火險,當中火險保費如何計算、收費最低是多少、又有什麼注意事項?申請按揭時,大部份銀行會送頭半年或一年火險或年費買一送一,或者提供年費半價折扣等,其後如不轉走火險,便會每年收取保費。

火險

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甚麼是火險?

火險於申請樓宇按揭時是必須購,火險其實是「樓宇結構險」或「樓宇全險保障」的簡稱,用於保障樓宇本身結構因意外所引致的相關損失。雖然簡稱火險,但其保險範圍不只於火災,還包括水浸、颱風爆窗等意外引致樓宇結構損毀而造成的更換甚至重建的費用。要留意一點,火險只保樓宇本身結構,屋內的財物損失並不在火險保險範圍之內,如要保障屋內財物,應該購買家居保。

屋苑管理處包火險,應否主動向銀行申報?

大部份新屋苑管理費均已包含火險,故申請按揭時毋須再買。大部分銀行會有各屋苑的清單記錄,各個屋苑Master policy有否包含火險,如有則豁免按揭申請人購買火險,不過同時亦不會送頭一年保險。然而,個別銀行仍需借款人主動申報,否則會替借款人再買一次火險,如有需要可請銀行banker幫忙查閱屋苑的火險清單。

如何計算火險保費?最低保費為多少?

一般火險保費一般以貸款額計算。據筆者調查,發現個別保險公司最平保費可低至貸款額的0.03%,其次為約0.05%-0.07%,而一般銀行定價於貸款額的0.1%左右,個別銀行可能要0.2%。利申:以上資料為市場資訊,一切以銀行報價為準。除銀行外,亦有不同保險公司提供火險計劃,現時星之谷客戶亦可享火險優惠,歡迎向團隊查詢。

轉移火險至其他機構,有何注意事項?

既然火險最平可低至貸款額的0.03%,而按揭銀行定價高達0.2%,無疑有轉走火險的誘因,惟需留意以下情況:

  • 如把火險轉至另一銀行或金融機構,需要經按揭銀行審批,受理閣下火險轉移的保險公司,新選用的保險公司必須在原有按揭銀行的認可保險公司名單上。
  • 轉走火險可能需要支付手續費,並填寫申請文件。

每年銀行會出信給貸款人,查詢需不需要轉走火險。如借款人不回覆銀行,銀行便會自動在原行續保。

申請轉按期間,原按揭銀行詢問火險續保如何處理?

如果正在申請轉按,打算罰息期一過便轉按到新銀行的話,由於新銀行一般都會送首年保險,因此在原銀行續保是不智。但如這時收到原銀行的續保信,應如何處理?

首先必須理解一個大原則:有按揭便要有火險,不能有空檔期,即不能有一天物業是沒有火險保障,否則是違反按揭契。

舉例,假設現在是1月1日,正申請轉按,預計轉按提款日期(Drawdown date)是3月1日(原按揭銀行罰息期完結日)。如果律師樓已確定3月1日能完成轉按,即罰息期一過便馬上轉走,但原銀行在3月1日仍會自動續保火險。

但由於3月1日轉按已完成,新銀行的首年免費火險即時生效後,借款人可馬上到原銀行安排退保。退保一般會按比例計算退回年費,個別銀行或火險公司會有Minimum charge。

以上述例子,原銀行3月1日續保,而借款人馬上申請退保,原銀行仍會將一天當成1個月收取保費,即年費最少要扣減一個月,其餘才可退款。

如不想原銀行自動續保火險,便要在2月28日或以前完成轉按,那麼新銀行送的火險在2月28日生效後,3月1日原銀行便不需續保(記住大原則:火險一天也不能少)。

然而,如2月28日完成轉按,因原銀行罰息期未過,便要罰息一年,為慳數千元火險而被罰息貸款額1%或以上絕對不著數,有需要的客人可以向banker、律師或星之谷查詢,以便找到最適合的轉按日期。

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