為什麼申請高成數按揭要經按揭保險？

2021年2月25日

申請高成數按揭，比如8按或9按，除銀行批核後，也需要按揭保險審批。這是因為高成數按揭需要按保公司為銀行做擔保人。即假設貸款人斷供，銀行的損失便由按保公司去承擔。市場上有兩間按保公司，分別是HKMC以及 QBE。

以下讀者需要知道：

是不是只有6成按揭以上才需要按保？

答案是不是的。申請按揭需不需要按保，要視乎金管局的按揭成數上限。如所申請的成數超過上限，便需要經按保。假設樓價是600萬，首置身份並沒有其他按揭，銀行的按揭成數上限是6成。因此如想申請高於6成便需要上按保。

但假設貸款人本身有其他按揭，比如幫家人的按揭做了擔保人。在這種情況下，銀行的按揭成數最高只有5成（因有mortgage count需要扣減一成）。故此，貸款人就算只申請6成按揭，都需要經按保。又例如收入來源是海外，按揭成數也要扣減一成，故此如要申請5成以上便要經按保。

申請高成數按揭，經按保，需要付保費

如經按保申請高成數按揭，需要付按揭保險費，以貸款額計算。9成按揭保費為貸款額的5％。如本身有其他按揭保費便會增加。請參閱HKMC的保費表：

• https://www.hkmc.com.hk/files/product_file/3/1141/Premium%20Rate%20Sheet_Chi.pdf

保費表的計算方法頗複雜，可參考我們的懶人包：

• 按揭保險費表睇唔明？一文教晒你如何計算

以往一般按揭保險費可享有6折，近期按保對於折扣有所收緊，參考我們在《香港01》的文章：

• 【星之谷】按揭保險遭收緊6折變65折變相加保費　買樓須畀多4萬

按保的批核標準和銀行的有什麼不同？

基本上按保或銀行的批核方式都大同小異，都是沿用金管局的指引。不過，由於按保需要為整筆按揭提供百份百擔保，按保的審批會比銀行嚴格。按保所需要的入息證明文件也較深入，並且對於「自住用途」以及「資金來源」的審查會較嚴謹。詳情參閱我們的按揭保險懶人包：

• 【按揭保險懶人包2021】 按揭保險費計算、壓力測試、按保折扣、退回保費