IVA （債務重組）能不能申請按揭？

2019年9月25日

IVA(債務重組）貸款人，可不可申請按揭？如果 IVA 已解除，申請按揭不會有問題。但如果未解除，就算入息減 IVA 每月還款足夠過壓力測試，大部份銀行都不會批。少數銀行可以case by case 考慮，需要查閱 TU 視乎當時申請 IVA 的原因。

什麼是IVA(債務重組)?

若債務負擔太重，可能需要債務重組（IVA）。IVA債務重組的優點是一般利率較低，若欠債數額龐大，瀕臨破產，這個方法或較有利。若選擇了IVA，保留銀行賬戶等，比破產身份自由度高，但仍然會註入環聯信貸之內。了解 IVA ，可參考這文章：

欠債太多又不想破產　債務重組或能派上用場

IVA要求借款人最少將月薪50%拿來還債，如5年內不能還清債項，可能最終都需要申請破產收場。

IVA 解除後申請按揭不會有問題

如果曾經申請 IVA，其後還清債務，再買樓上車申請按揭不會有問題，大部份銀行都做。按揭利率不會因曾經有 IVA 而昂貴。因此，IVA和破產是不同。如申請破產，就算破產解除後，一般都是要5年後才能申請表按揭。

IVA期內申請按揭困難

如果IVA 未解除，大部份銀行都不會肯批按揭。個別細銀行可以試，但都是 case by case 去批，而且會加息。銀行會查閱 TU，判斷當日要申請 IVA 的原因。IVA 未解除前銀行不會批按揭，主要原因是如果貸款人不能在 IVA 期內還清債務，最終仍然要申請破產收場。如破產，可能會導致銀行損失。

IVA 期內養成良好的信貸習慣，提升評級

和破產不同，IVA 期內不會刪除信貸評級 (TU Grade)，但評級一定很低。如打算 IVA解除後買樓上車，應養成良好的信貸習慣，慢慢令信貸評級緩升。IVA 解除後便容易置業並申請按揭。建立良好的信貸習慣包括：

• IVA 的每月還款必須要準時，如遲便會進一步影響信貸評級
• 申請一張信用卡，並簽一些帳項，每月準時找清卡數，有助提升信貸紀錄

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