更新: 2024年1月24日
申請按揭,銀行會查閱申請人的信貸報告(TU),主要目的是查閱申請人有沒有其他按揭或私人貸款,以及信貸評級。信貸評級怎樣影響按揭審批,信貸評級高低的人士,對於購買不同類型的物業,包括私樓、居屋、或房協資助房屋,在申請按揭上,又會遇到甚麼困難?本文會詳細分享。
信貸評級是甚麼?
TU即是由環聯(TransUnion)向財務機構提供的消費者信貸記錄報告,銀行及財務機構等環聯會員,每月都會遞交的消費者信貸賬戶記錄,環聯就會按照記錄內容,計算出消費者的信貸評分。另外TU亦會列出消費者相關的公眾紀錄,包括錢債訴訟、破產及清盤呈請等。
TU信貸評分有多少個等級?
信貸評分共分為10級,最高為A級,最低則是J級,以下是各等級的分數:
信貸等級 |
等級分數 |
評級 |
A |
3,526至4,000分 |
良好 |
B |
3,417至3,525分 |
良好 |
C |
3,240至3,416分 |
良好 |
D |
3,214至3,239分 |
一般 |
E |
3,143至3,213分 |
一般 |
F |
3,088至3,142分 |
一般 |
G |
2,990至3,087分 |
欠佳 |
H |
2,868至2,989分 |
欠佳 |
I |
1,820至2,867分 |
瀕臨破產 |
J |
1,000至1,819分 |
瀕臨破產 |
評分較低的客戶,有機會被銀行拒批按揭,即使獲批貸款,所負擔的息率都會較高。根據環聯數據顯示,A級借貸人在銀行的實際年利率約為4.8%,而次優信貸評級組別(即D、E、F級)的借貸人則可高達10.7%至19%以上。
TU信貸評分的影響因素
有三個主要因素會影響信貸評分,包括:
- 拖欠貸款或遲交咭數:如個人信貸報告上有逾期還款的記錄,即使只是遲了一日找咭數,其逾期還款的金額、欠款日期及還款日期。
- 查詢TU紀錄的數字:一旦申請信用咭或貸款,銀行及財務公司向TU查詢申請人的信貸紀錄。查詢數字越多越不利評分,特別是短期內太頻密的查詢,會令財務機構認為用戶有周轉困難,或不利貸款批核。
- 信貸額使用率:用戶尚未清還的信貸額,對比其所獲得總信貸額度,如果高於50%,或會影響信貸評分。
TU信貸評級洗底及提升方法
改善信貸評級不可一朝一夕,消費者應進行至少半年至一年的信貸監察,期間應定期作出以下行動:
- 每月在固定時間查看信貸報告,檢視最近的信貸活動變化從而改善不良信貸習慣。
- 如計劃有大額消費,可先向銀行申請提高信用咭信用額,盡量維持信貸額使用率在30%至50%
- 了解自己的借貸及還款能力,作好理財規劃,並且申請或停用信貸產品前,先了解行動對評分的影響
- 定期檢視信貸紀錄資料,如發現借貸或還款紀錄有錯漏,盡早更正
- 修正公眾紀錄中過時或錯誤的個人資料
TU信貸評級對私樓按揭的影響
TU評級A-F:
如果貸款人TU評級是A-F,基本上申請按揭是沒有問題,除非申請人曾經在該銀行「走數」,否則評級是A還是F,對按揭都沒多大影響。
有些客人很執着自己的信貸評級,但其實在申請貸款的角度,評級A或是B,其實對批核結果或息率是沒有分別。
TU評級G-H:
如果貸款人TU 評級是G或H,按揭成數是7成或以下,有些銀行尚可接受G或H,有些則需要加息、減回贈,有些銀行則直接拒絕,需要加擔保人。故此,這些級別的上車人士,建議多申請幾間銀行,以策萬全。
至於按揭成數是7成以上,需要再經按保審批。以筆者觀察客戶的個案,按保對於G或H級別人士拒批的機會很大,視乎低評級的原因,申請者有心理準備需要加擔保人。
有些個案評級低因有些很多年前遺忘了的信用咭每年仍在收年費,但咭主因不知情而沒有交費或取消信用咭。這類個案銀行或可酌情處理,但申請人都需要先付清所欠的咭數
TU評級I或以下:
如果評級是I或以下,很難找到銀行申請按揭,如果要經按保,更加困難。建議先處理好債務問題,每期準時還款,待評級慢慢回升至H或以上,再考慮上車置業。另外,申請人亦可向銀行申請預批「試水溫」。
TU信貸評級對未補地價居屋按揭的影響
由於未補地價居屋有政府做擔保人,故此銀行對於TU評級較為有彈性。筆者見過不少個案評級甚至是I,都可成功申請到按揭。不過,筆者不代表銀行立場,建議讀者如是低評級,先向銀行查詢能不能做按揭,才好簽臨約買樓。
TU信貸評級對房協樓按揭的影響
至於房協資助的未補地價房屋,由於如申請高成數按揭需要經按保,故此也是需要符合按保的批核標準。如上面所說,TU 最好不要低過F級。
破過產能不能申請按揭?
如果破過產但已有解除令,居屋可以申請按揭。但如果是私樓,破產解除後,也需要TU上升至合理水平才可以申請按揭。筆者見過有公務員,取得破產解除令後便急急買樓,TU評級仍是I或未有評級,結果被銀行拒批按揭。
破產令解除後,需要建立良好的信貸習慣,才可以令TU評級逐漸回升。比如話,先申請1至2張信用咭,利用信用咭作基本消費,然後準時還款,TU評級就會隨時間慢慢回升。破產解除後也要主動聯絡環聯信貸重啟自己的評級機制。
不過要留意,如果破產人士曾經在一間銀行有走數,或特別長的欠款紀錄,該銀行日後亦很大機會拒批前者的按揭。
參考文章:【破產按揭】破產人士如何部署上車做按揭?
如何得知自己的信貸評級?
申請按揭前,建議先查閱自己的信貸評級,可以到環聯信貸網站購買:www.transunion.hk
延伸閱讀:
- 申請按揭,需要CHECK TU環聯信貸報告,如同時申請幾間銀行會如何顯示TU ENQUIRY?
- 讀者來函:申請按揭如申請幾間銀行會不會影響TU信貸評級?申請TAX LOAN會不會影響?
- 自僱人士申請了百份百擔保貸款,買樓會不會影響按揭?
- 【環聯信貸報告】借貸紀錄銀行一查就知?拆解「TU enquiry」的含意及影響
- 申請按揭,銀行CHECK TU會看到什麼資料?
- 環聯報告銀行睇到乜?一文揭開TU神秘面紗《星之谷專欄 – 經濟一週》
- 曾涉金錢糾紛TU紀錄留7年 業主申樓按要自證清白《星之谷專欄 – 經濟一週》
- 準時交卡數TU卻遭下調 拆解蠱惑扣分位【星之谷專欄 – 東方日報】
- 【信貸評級】自費TU報告 查清楚未知欠債紀錄
如對本文章有任何問題或意見,歡迎按左上角 Whatsapp 按鈕聯絡我們互相交流。
若想知哪間銀行按揭利率最平,現金回贈最高,即時留言,索取最新情報!
關於星之谷
星之谷按揭轉介歷年來與全港銀行合作,為客戶免費介紹最低利率、最高回贈的按揭計劃,解決置業路上的疑難及痛點。我們不收取任何費用,只想把所識和所想,向客人分享。公司的獎項和里程碑:
- 轉介超過60000按揭個案
- 環聯(TU) 正式合作伙伴
- Forbes 福布斯「卓越企業領袖」, 2022
- Capital 資本雜誌 「傑出物業按揭轉介」大獎, 2022
- TVB 「最強人氣樓宇按揭轉介服務」大獎, 2022
- 香港中小型企業總商會「最佳中小企獎」, 2019
- 都市日報「傑出按揭轉介」大獎, 2018
- 出版「按揭達人」一書,各大書局有售
- TVB樓宇節目:「星之谷特約:蝸居宅急變」於2018年4月放送,收視率19點
- NowTV 樓宇節目:「星之谷特約:置業攻略」於2018年6月放送
- 建立北斗星按揭網,全港唯一按揭專題資訊和財技網站
詳情請瀏覽星之谷按揭轉介網頁:https://starpagency.com
按揭入門
按揭成數 | 9成按揭 | 銀行及中介按揭回贈計算方法
壓力測試 | 供款與入息比率DTI | 壓力測試花紅 | 按揭花紅打折
擔保人 | 印花稅 / SSD / BSD |
居屋按揭 | 居屋轉按套現失政府擔保 | 居屋屋苑首次發售日期一覽
Mortgage Link | 凶宅按揭 | 遺產按揭 | 銀主盤按揭