【自僱人士按揭】曾幫自己公司擔保貸款可否不計入壓測？

2021年11月19日

Personal Guarantee

公司因應營運和周轉需要，通常都會借企業貸款，比如、政府的百份百擔保貸款、或按揭貸款等。大部份企業貸款，都需要老闆或董士提供個人擔保，並且會註入TU內。

那麼，如老闆或董士將來自己買樓做按揭，這些為公司擔保的企業貸款可否不計算入DTI (每月入息與供款比率)以及壓力測試？

個別中小銀行DTI可以不計算企業貸款的擔保

原來，個別中小銀行是可以不計算企業貸款的擔保。只要這些銀行check TU時，查閱到申請人所擔保的貸款是 commercial loan，而該公司是有營運，每月是由公司戶口進行還款，申請人便可不計算這筆擔保貸款入壓測中。

不過，假設申請人受僱的公司是所擔保的公司，那麼當銀行check TU 見到擔保貸款時，便會得知申請人可能是受僱公司的主要股東，從而會對公司進行查冊，並有機會對申請人當作自僱人士處理按揭。

不過，就算銀行當申請人是自僱人士處理按揭，除了公司跟據股份所佔的盈利可以計入息外，公司所出的糧也可當是入息，只要有交稅及供強積金便成。

結論：自僱人士為自己的營運公司擔保了企業貸款，到自己買樓申請按揭時，有銀行可對其企業貸款的擔保不計算入壓力測試。不過，銀行可能需要申請人提供公司帳目和利得稅單，而申請人的入息以股份所佔的盈利，以及公司每月出給申請人的薪酬來計算入息。個人入息以薪棒稅單的數字為準。