銀行搶樓按添新戰線 存款按揭實際年息低見0.9厘

【蘋果日報】銀行按揭減息戰不絕，現時最低可達1個月港元拆息（H）加1.3厘，有銀行選擇開拓新戰線，永隆銀行提供的存款掛鈎按揭，高息存款額可達按揭貸款餘額60%，較一般銀行50%為高，更具慳息效果，分析料為吸引高質素客戶，不過一般上車客未能受惠。

所謂存款掛鈎按揭，即是儲蓄存款利率與按揭利率掛鈎，例如現時儲蓄存款利率普遍為零息，按揭利率約為1.83厘，掛鈎後存息亦高達1.83厘，更可以直接扣減按揭貸款，達致慳息效果。此外，存款亦可隨意提取，利息按每日結餘計算。

高息存款比例通常為按揭餘額的50%，不過據多名業內人士透露，永隆近期低調推出比例高達60%的全期特惠息率計劃，僅供金葵花或更高級別客戶開立，而未作公開宣傳是擔心監管當局查詢。據永隆網頁顯示，金葵花理財要求客戶過去3個月綜合理財結餘額為50萬元以上，永隆發言人指，相關優惠僅屬短期推廣，希望吸引優質客戶。

業內人士指，現時永隆H按計劃為H+1.32厘，不過近日就800萬元以上貸款額，提供H+1.3厘優惠，總按息為1.81厘，睇齊本港大型銀行。不過據悉，滙豐、中銀等大型銀行亦逐步將最低貸款額降低，「由800萬到700萬，再到500萬，不過500萬之後無得再低。」

此外，工銀亞洲一直有提供60%特惠息率比例，不過僅限首年，據悉該行亦無意調整至全期。

若果供樓客要用盡按揭貸款餘額六成，本身亦須有相應的存款，例如按揭餘額若達400萬元，享盡高息或須有流動資金多達240萬元，故此永隆要求較高級別客戶才能申請。假設客戶用盡存款最高限額存入240萬元，並獲相等於按揭息率、即約1.83厘的存款利率，則其全期存款利息收入可達39.3萬元，扣減按揭利息支出77.9萬元，相當於全期實際按揭年利率最低為0.907厘（詳見表）。

有零售銀行主管指出，存款掛鈎按揭實際較一般按揭利錢較少，主要是因為銀行提供特惠存款利率，變相放棄大部份貸款利息收入，息差大幅收窄，不過銀行卻獲得交叉銷售機會，銀行流動性亦會增加。

利嘉閣按揭董事總經理黃詠欣表示，若果有銀行將全期特惠息率比例提升至60%，相信可以吸納高端客戶。中原按揭董事總經理王美鳳指出，銀行近月以息率以外策略吸客，亦積極部署吸納轉按客。往時以H+1.7厘申請按揭貸款的客人，因應罰息期已過，有銀行主動將息率㩒至最低，並給予高額現金回贈1.4至1.5%。

此外，市場傳聞滙豐正嘗試推高按揭貸款回贈比率，由現時市場最高1.5%，提升至1.6%，不過傳聞審批部尚未核准。

記者：周家誠

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