香港銀行體系總結餘不斷流走,對按揭利率帶來壓力,上星期近乎所有銀行都調高新造H按封頂息率,由2.15%調升至2.25%至2.35%,未來或有繼續調升空間,業主供樓壓力驟增。

幸運的是,原來有銀行延長寬限期,只要月底前遞交按揭或轉按申請、備齊所需文件,仍可選擇2.15%封頂息率H按,未來10年或難以再遇見。故此,早年採用H+0.7%「世紀平plan」的業主開始轉按,原因是當年封頂息高,故此趕尾班車,將封頂息率降至2.15%至2.25%。

有業主多年前開始供樓,H按封頂息為2.15%,若果下月轉按,屆時封頂息為2.25%,轉按是否仍有着數?筆者認為仍然是好選擇。首先,2.15%與2.25%分別很小,每100萬元貸款額,每月供款只差約50元,但轉按現金回贈最少2%,以400萬元貸款額計算,扣減律師費後有近7萬元現金回贈落袋。

其次是現金回贈變相令業主欠款打98折,以原按揭貸款100萬元、按息2.15%、尚欠25年為例,每月還款額為4,312元;若果這時轉按同一筆貸款,假設現金回贈2%(2萬元),意味貸款額將降至98萬元,即使按息升至2.25%、同樣採用25年供款,每月還款額為4,274元,按息升但供款反減。

此外,近年樓價升勢凌厲,業主若果兩年前買樓,並借七成至九成按揭,可轉按至六成,毋須增加貸款額,就可退出按揭保險,並取回15%退保費。

事實上,過去一年H按接連減息,加上15%買家印花稅實施,很多聯名業主為「甩名」釋放「人頭」再度置業,觸發轉按熱潮。根據金管局數據,5月份轉按宗數急升至3,490宗,佔總按揭宗數接近一半。

筆者預期,轉按熱潮難冷卻,而且在資金流走下,本港銀行因應美國聯儲局加息,而調高最優惠利率(Prime rate)機會大增,轉按獲取現金回贈是抗加息方法之一。

最後溫馨提示,轉按一般是罰息期完結前3個月申請,其間可以鎖定H按條款,如想於更早時間申請,要視乎銀行能否酌情處理。

子非魚(逢周五見報)

  •  http://www.metrodaily.hk/metro_columns/尋找最後的2-15封頂息/

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