查閱信貸紀錄(一)

《頭條日報》11月6日
撰文:子非魚(星之谷按揭轉介)

買樓時會聽到要查TU(TransUnion,即環聯),即是查閱信貸報告。環聯收集全香港消費者的信貸紀錄,只要有申請過信貸或信用卡,銀行或貸款機構便會將客戶信貸資料交予環聯。當客戶想申請新信貸時,辦理機構便會要求客戶授權代為查閱信貸紀錄,作為考慮批核的部份條件。

常見信貸報告按深入程度分為三種,分別為個人向環聯購買完整報告、貸款機構(例如銀行)報告,以及網站或Apps提供的免費報告。任何一種報告都可以看到大家最關心的信貸評級Ranking,一般來說,B級或以上Ranking屬於良好,只要入息文件齊全及壓力測試過關,便可順利取得按揭。

個人向環聯購買的完整報告中,會詳列客戶曾經提取過的貸款。包括該筆貸款分別由哪一間銀行取得、貸款金額及戶口號碼等。假如有多次欠款紀錄,甚至因銀行追不到欠款,而將欠款列為呆壞帳(Bad Debt)的話,信貸評級很大機會跌至H以下,便不太可能從正規貸款機構取得貸款。假如提取大額私人貸款,環聯Ranking亦會將評級驟降至C級或以下,當陸續清還貸款後,一般都會回復至B級或以上,所以不用擔心借取私貸或稅貸,會帶來永久後遺症。

至於貸款機構平常查閱的環聯報告,比個人報告稍為簡單。報告上不會看到戶口號碼及所屬銀行,但可以看到每個戶口種類及分別欠款。另外在按揭方面,貸款機構亦可看到客戶按揭數目及在各按揭上的身份,例如抵押人、借款人及擔保人。多按人士謹記保留每宗按揭的授信函及供款單等,遞交申請時給銀行核對。

市面上網站或Apps提供的免費報告,一般不會提供客戶有關按揭方面的紀錄,但是信用卡、私人貸款等戶口紀錄,比銀行收到的報告較齊全,會顯示每個戶口欠款、所屬銀行及戶口號碼等。下一篇將以實例介紹各種報告的適用情況。

http://hd.stheadline.com/news/columns/879/20181106/714862/


查閱信貸紀錄(二)

《頭條日報》11月13日
撰文:子非魚(星之谷按揭轉介)

對於不曾拖欠貸款的人來說,也許會認為買樓前查TU(TransUnion,即環聯)並非必要事情。但從筆者接觸過的個案中,不少客戶身家清白,但在查詢TU時才出現狀況。

有位抽新盤的客人,在入票前已謹慎向父親查詢有否欠債,才與父親以組合形式入票,以求增加中籤機會。父親一生清白,從沒向銀行借錢,當然認為自己沒有欠債。當與父親組合票抽中後,便以1︰99(父親︰自己)比率聯名簽下臨約,並選用90日即供計劃。

當客人向銀行申請按揭時,銀行竟回覆指,父親TU報告比較負面,意味着他有一些嚴重信貸問題,其後在朋友介紹下向筆者查詢。筆者建議他購買一份個人信貸紀錄查看詳情。他發現原來父親有一張信用卡欠款變成呆壞帳。這是由於十多年前搬屋時,忘記向信用卡發卡行更改地址,後來不了了之。

雖然該信用卡當時沒有欠款,但由於年費到期但沒有繳付,銀行追收不果後將紀錄撇帳,因而影響TU評級。客戶向該信用卡發卡行取回紀錄需時兩個多月,清數後待銀行向TU更新紀錄又要一個月,趕不及上會限期,因此筆者建議客戶盡早向發展商提出延遲上會日期。由於支付方式轉變,樓價折扣優惠雖然少了一點,但最後總算安然上會。

另一位客戶在申請轉按時,銀行回覆指,他的TU紀錄有兩個未清還的按揭宗數,但他只有一個物業,嚇得他立刻致電筆者,問他的戶口會否被盜用。筆者知道他的原按揭銀行是某某銀行,並曾經在原行加按過,便叫他可先行放心,因為該行習慣是將加按金額另開一個貸款戶口,他的TU紀錄很大機會因此出現兩個按揭宗數,如不放心亦可自行購買一份TU紀錄便水落石出。他回想每個月均會收到兩張供款單,便安心得多了。由於他平日沒有保存供款單習慣,需要待收到下一份供款單補交給銀行,才能處理有關申請。

http://hd.stheadline.com/news/columns/879/20181113/716821/


查閱信貸紀錄(三)

《頭條日報》11月20日
撰文:子非魚(星之谷按揭轉介)

近年銀行水浸,相信不少讀者會經常收到銀行電話,推銷信用卡現金分期貸款計劃。由於銀行已有客戶基本資料,所以要申請這類貸款,可能只需最新一期糧單及地址證明即可,另外亦有稅貸及私人貸款等需要提交較多個人資料作批核的貸款。這類分期貸款計劃年期短,相對每月供款額大,假如其後會申請按揭,便會對計算壓力測試有極負面影響。

購買電器或美容健身服務等分期計劃主要分為兩種,有一種是商戶直接分期,該項開支在信用卡上多數會顯示商戶名稱。另一種分期是由發卡銀行提供,並由商戶代辦,亦有些是客戶在購物後,自行向發卡行申請,在信用卡上會顯示該筆款項為貸款或月供還款計劃。

在環聯紀錄上,由商戶直接提供的分期計劃,多數會每月勾出一份等值該月供款額的信用額度及費用;由發卡行提供的分期,則多數會記錄整項消費的信用額度,在客戶完成每月供款後逐步抵銷。在處理按揭申請的銀行角度,由商戶直接提供的分期,可能不考慮作申請人欠款;但被錄為貸款或月供還款計劃,則多數會被視作欠款,較嚴謹銀行會以每月實際供款額計算,較寬鬆則會以總信用額度3至4%當作每月供款。

推銷員不會明白上述兩種消費分期計劃對客戶信貸影響,向其查詢沒有任何意義,將來申請按揭時,消費者要有清還有關費用的覺悟。較寬鬆的銀行對於尚欠年期較短的貸款會酌情處理,亦有些銀行會要求客戶將現金存入貸款戶口,足以抵銷已使用信用額便可。

上車客或準備轉按者在申請按揭前,不妨先利用免費查環聯報告的Apps,或到網站看看自己的環聯評級及信用額度使用情況。如發現任何異樣,例如沒有負上任何債務,但發現信貸評級是C級或以下,便應考慮購買一份完整環聯報告,看看出現甚麼問題。

http://hd.stheadline.com/news/columns/879/20181120/718834/

子非魚