準業主申請按揭時,必要填申請表,當中有一份叫做「表格一」(Form 1),授權銀行查閱申請人的環聯信貸評級和現有債務,包括樓按,卡數,私貸等。然後銀行會根據現有債務的每月還款額去計算供款佔入息比率(DSR),從而判斷申請人能否通過壓力測試。但由於信貸紀錄涉及私人資料,申請人填表格一時,有權填「不同意」(Non-consent),避免銀行查閱。

如表格一簽 Non-consent, 銀行不能查閱其他樓按

如果申請人填Non-consent,銀行會怎樣處理?大部分銀行會直接拒批按揭。但有些銀行,可容許申請人在表格一填Non-consent,銀行則未能查閱申請人在信貸中與樓按相關的紀錄。但申請人依然要在表格二填Consent,讓銀行查閱信貸中的非樓按紀錄,例如卡數、私貸等。

舉例,假設申請人有多個物業,每個物業都有按揭,如果於表格一填Non-consent,銀行不能查閱信貸中樓按部分,便無從得知申請人有多少樓按了。

Non-consent 需要減扣一成或加息一厘

如果「收租佬」轉按時選擇填Non-consent ,其他樓按便不用計入DSR,是不是意味很容易通過壓力測試?

答案是未必。如果填Non-consent,銀行一般需要申請人選擇在按揭成數扣減一成或按息加1厘。而且按揭成數會以上限五成,DSR及壓力測試DSR,分別以40%、50%計算,而不是50%、60%。舉例,如果申請人決定選擇扣減一成按揭成數,那麼按揭成數上限只得四成;如果申請人選擇加息1厘,按揭成數上限則是五成 。

不過,個別銀行可以試批五成上限。

銀行可從其他渠道查到有其他物業

如果本身持有多個按揭,Non-consent 不容易批。首先,就算表格一填Non-consent,也必須在表格二授權銀行查閱非樓按的信貸紀錄,包括卡數。過往申請信用卡會留低地址紀錄,如果銀行查冊,得悉業主是申請人,該物業按揭也必須計入DSR。

其次,申請人出糧戶口月結單每月都有還款紀錄,銀行循例必須問準業主在歸還甚麼類型的貸款,如果得知是樓按的話,也是需要計入DSR。其三,有些銀行雖然容許填Non-consent,但也需要貸款人聲明或填寫其他樓按。其四,如果申請人的其他物業是在同一銀行做按揭,那麼就算 Non-consent 銀行也會知道並把每月還款計入 DSR。不過如之前已轉走了的話,銀行雖然有舊紀錄,也可不計。

結論是,在表格一填Non-consent,目的是不想個人私隱盡露給銀行,而不是用來逃避壓力測試,因銀行總有方法會得知申請人是否持有其他按揭。

子非魚 (逢周五見報)

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暢談「Non-consent」按揭