過去數星期我們在《頭條日報》分享了加按買公共年金的可行性。

非魚論市——加按買公共年金?(一)

政府在去年推出修改後的公共年金計劃2.0,主要分別在新計劃下,當受保人不幸身故,將可獲百分百一筆過身故賠償保障(連同已收取的年金計),不會有帳面上財務損失。

另外,受保人亦可考慮在期內一次性就醫療或牙科治療開支申請提取部份本金,提取後每月獲發年金將按比例減少。最後一項是放寬個人投保額上限,由100萬元增加至200萬元。

有些人認為,長者如有100萬就毋須參與這個計劃,沒100萬的就不能參與吧?年金計劃實在是聊勝於無。很實際的說,100萬元也不是小數目,就算是家人給長者投保,也要考慮錢從何來?

筆者近日忽發奇想,假如從物業加按100萬元,來替家中長者購買年金,並將年金每月發放金額,代替平常給予長者的家用又如何呢?

現時如以30年按揭,借取100萬元計算,每月供款只是3887元。年金方面,65歲男性受保人投保100萬元,每月可獲5800元。假如本身每月會給予父親8000元家用的話,選擇投保年金方式,便需要補上2200元,連同按揭供款3887元,即是只需付出共6087元,便可替代之前所需的8000元家用。

這個大計另外一些好處是,假如子女不幸發生意外,而不能供養受保人,對於傳統每月給予家用的家庭,便會即時受到影響。而實行年金替代家用的家庭來說,由於公共年金投保金額已全數支付,每月發放金額不會受到影響。

另外,勞工及福利局局長羅致光也在網誌上解釋過,「保險保單面值(即保單保費金額),在長者生活津貼下不計算在其資產之內」。換句話說,無論在公共年金計劃中投保額多少,都不會影響生果金計算基準。

表面看來這個操作無懈可擊,但假如將整份財務收支排出來的話,是否有着數呢?下期再續。

http://hd.stheadline.com/news/columns/879/20190618/773029/

加按買公共年金1


非魚論市——加按買公共年金?(二)

上回筆者提到,加按100萬元替65歲父親購買公共年金,每月按揭供款只需3887元,年金方面可每月獲發5800元,以代替部份家用(以下稱為奇想計劃),對於受養人來說,既有保障亦看似划算。

參加奇想計劃後,當受保人過身,年金計劃便會終止及發放身故賠償,後人可以回歸原點,將身故賠償用作償還按揭貸款。這時便可埋單比較選擇傳統給予家用的家庭,與奇想計劃的家庭總開支。

以65歲男性受保人投入100萬元參與奇想計劃為例,假設在第九年(74歲)完結時身故,身故賠償37.4萬元,按揭供款及尚欠本金總額約119萬元,實際開支81.7萬元。沒參與奇想計劃的家庭每月給予5800元家用父親,屆時開支便是62.6萬元,傳統給予家用方式開支較少。

同一個例子,由第16年起,該份年金便不會再有身故賠贘,只剩每月發放現金直至終老。另一邊廂,隨著按揭尚欠本金漸減,每月供款中只剩小部份是利息開支,奇想計劃便會後來居上。受保人在75/80/85/90/95歲時身故,奇想計劃損益分別是 -20.4萬/-23.2萬/+4.4萬/+35.4萬/+68.9萬。男性受保人會在84.3歲達至平衡,每月發放5300元年金的女性受保人,在86.6歲達致平衡。

不少人會想,加息後供款額大增,這個計劃豈不是倒貼?假設不幸在本計劃開始時便已加息,按揭息率要加至5.69%(現時是2.375%),每月供款才達5800元,當供滿30年按揭時,即受保人95歲時才達至收支平衡。

加息之風吹了十年,美國最終在2015年開始加息九次共2.25厘,但香港只象徵式加0.125厘。有趣的是,近日美國已在討論減息,短時間內按息增加3.3%談何容易?

http://hd.stheadline.com/news/columns/879/20190625/774968/

加按買公共年金2


非魚論市——加按買公共年金?(三)

有些人退休時,只供滿那幾百呎的斗室,膝下無兒、亦沒有其他資產。在這種情況下,可考慮兩個方案,一是與前文所述的奇想計劃,將物業翻按買年金,二是將物業進行逆按揭。筆者先繼續討論翻按物業方案。

以人齡來說,現時銀行最高按揭年期是80歲減人齡,65歲業主只能承造15年按揭。以現時2.375厘按息計算,現契翻按套現100萬,15年供款期,每月供款額6609元,男性受保人每月只有5800元年金,便需要補貼809元。

該份補貼可考慮從生果金中獲得,不過每月所剩資金不多,在實行計劃前,要慎重考慮個人現金流。

勞福局局長羅致光在網誌上稱,長者唯一自住物業及年金投保額,不會被計算作資產,年金收入也不會被當作入息。所以將翻按所得全數投入年金計劃,同時其他資產及入息不超過普通長者及高額長者生活津貼的上限者,仍然可領取有關津貼。現時,普通長者及高額長者生活津貼,每月分別為2675元及3585元。當過了70歲,則不論資產及入息,均可獲取每月1385元的高齡津貼。

在15年的按揭供款期內,每月補貼809元,總共補貼14.6萬元。其後由於毋須再供款,每月可收取5800元直至終老,所以在供滿樓後25個月後便會歸本,屆時受保人約82.1歲。是否值得一博?筆者在兩星期後作總結。

長者購買高風險產品,可能承受不起風浪;購買保本產品,又避免不了通脹蠶食;購買穩定派息的公用股、房託基金等也許是一個好選擇,但又要有一定揀股眼光。至於公共年金,所謂回報率與眼光無關,只是跟年金公司鬥長命,增加回報率唯一辦法,就是積極健康生活。

有人會想,由於銀紙貶值,每月5800元的年金也在貶值,但由於奇想計劃資金是來自借貸,債務也會同時貶值,平衡銀紙貶值影響。

http://hd.stheadline.com/news/columns/879/20190702/776561/

加按買公共年金3

 


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