世上最悲慘的事,不是因為物業斷供而被銀行 call loan,而是你準時供款,但被銀行質疑洗黑錢,繼而強制取消戶口,連帶按揭也被迫即時歸還,幸好寬限期內,筆者教授這位災民轉按,最終避過一劫。

Tracy本身從事零售業,近年開網店「秘撈」售賣化妝品,銷售額愈來愈大,自己創業亦成為老闆,不過她未有在銀行開設商業戶口,而是以個人戶口交收款項,由於不少化妝品是高端品牌,交易金額龐大,銀行要求她解釋這些資金來源。

不過,Tracy生意模式相當「山寨」,大部份單據已經遺失,銀行認為她未有合理解釋,竟然迅速將銀行戶口凍結及取消。更不幸的消息是,她的按揭貸款也是幫襯該銀行,取消戶口同時,被職員要求即時歸還貸款(call loan)。

Tracy徬徨之際聯絡筆者,筆者指導她在銀行寬限期內,及時轉按到其他銀行,避過一劫之餘,兼賺取了2%現金回贈。

銀行反洗錢行動趨頻密

近月銀行紛紛加按息兼減現金回贈,似有收水之勢,滙豐更於短短幾個月內兩度加息。不過筆者認為Tracy遭遇與銀行收水無關,事實上,銀行取消戶口不是新鮮事,近年金融監管趨嚴,銀行會定期調查客戶流水帳,如果系統認為有異樣交易,便會向客戶查詢;如果答案未能讓銀行信納,戶口便有機會被取消,寧枉無縱,避免一旦出現漏網之魚,或被監管機構處以罰款。

至於甚麼是異樣交易?以筆者理解,如果是商業戶口,資金存入或提取是正常行為,銀行會定時定候進行盡職審查,確保成功對數,資金來源清晰明確;個人戶口正常而言不涉及頻繁的大額資金往來,更不會出現大規模現金存款或提款,否則構成異樣交易機會非常高,銀行會提高警覺。

當然,大部份銀行會先要求客戶解釋賬目,銀行一般不會接受客戶以私人戶口進行商業活動,尤其是大額金錢交易,更易觸動銀行神經,所以最好還是開個公司戶口,將生意資金經商業戶口存取。若果客戶最終未能說服銀行,洗錢嫌疑未能撇清,戶口被強制取消,按揭貸款需要即時歸還,通常銀行會給予1至2個月寬限期,讓客人有足夠時間轉按。

及時轉按趨吉避凶

若果曾經被銀行取消戶口,環聯信貸資料庫(TU)上會否有紀錄?在足本信貸報告上確會見到這項「黑歷史」,銀行取得的簡短版則不會列出,故此轉按批核不會有任何問題。

其實大部份情況下,銀行取消戶口目的是減低營運風險,而不是證明客人有參與洗錢活動。不過,如果銀行確認交易屬洗錢,便會通知政府反洗錢部門,可疑客戶甚至會被放入監察名單,讓所有金融機構得悉。另外,由於在原銀行留有「黑豬印」,最壞打算,想再在該銀行申請戶口也有困難。

這篇文章不是想引起讀者恐慌。事實上銀行無故取消戶口及call loan情況非常罕見,筆者多年來只見過幾宗。而且,有些銀行就算取消戶口,按揭貸款未必會即時追收,反而容許客人每月在分行櫃位以現金供樓。

最後溫提,如果業主堅持以個人戶口做生意,每月又牽涉大量及大額轉數交易,建議不要在同一間銀行申請按揭,以策萬全。

子非魚

https://hk.finance.appledaily.com/finance/realtime/article/20190914/60040964

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