被屈「洗黑錢」物業遭call loan 及時轉按趨吉避凶【星之谷專欄－蘋果日報】

世上最悲慘的事，不是因為物業斷供而被銀行 call loan，而是你準時供款，但被銀行質疑洗黑錢，繼而強制取消戶口，連帶按揭也被迫即時歸還，幸好寬限期內，筆者教授這位災民轉按，最終避過一劫。

Tracy本身從事零售業，近年開網店「秘撈」售賣化妝品，銷售額愈來愈大，自己創業亦成為老闆，不過她未有在銀行開設商業戶口，而是以個人戶口交收款項，由於不少化妝品是高端品牌，交易金額龐大，銀行要求她解釋這些資金來源。

不過，Tracy生意模式相當「山寨」，大部份單據已經遺失，銀行認為她未有合理解釋，竟然迅速將銀行戶口凍結及取消。更不幸的消息是，她的按揭貸款也是幫襯該銀行，取消戶口同時，被職員要求即時歸還貸款（call loan）。

Tracy徬徨之際聯絡筆者，筆者指導她在銀行寬限期內，及時轉按到其他銀行，避過一劫之餘，兼賺取了2%現金回贈。

銀行反洗錢行動趨頻密

近月銀行紛紛加按息兼減現金回贈，似有收水之勢，滙豐更於短短幾個月內兩度加息。不過筆者認為Tracy遭遇與銀行收水無關，事實上，銀行取消戶口不是新鮮事，近年金融監管趨嚴，銀行會定期調查客戶流水帳，如果系統認為有異樣交易，便會向客戶查詢；如果答案未能讓銀行信納，戶口便有機會被取消，寧枉無縱，避免一旦出現漏網之魚，或被監管機構處以罰款。

至於甚麼是異樣交易？以筆者理解，如果是商業戶口，資金存入或提取是正常行為，銀行會定時定候進行盡職審查，確保成功對數，資金來源清晰明確；個人戶口正常而言不涉及頻繁的大額資金往來，更不會出現大規模現金存款或提款，否則構成異樣交易機會非常高，銀行會提高警覺。

當然，大部份銀行會先要求客戶解釋賬目，銀行一般不會接受客戶以私人戶口進行商業活動，尤其是大額金錢交易，更易觸動銀行神經，所以最好還是開個公司戶口，將生意資金經商業戶口存取。若果客戶最終未能說服銀行，洗錢嫌疑未能撇清，戶口被強制取消，按揭貸款需要即時歸還，通常銀行會給予1至2個月寬限期，讓客人有足夠時間轉按。

及時轉按趨吉避凶

若果曾經被銀行取消戶口，環聯信貸資料庫（TU）上會否有紀錄？在足本信貸報告上確會見到這項「黑歷史」，銀行取得的簡短版則不會列出，故此轉按批核不會有任何問題。

其實大部份情況下，銀行取消戶口目的是減低營運風險，而不是證明客人有參與洗錢活動。不過，如果銀行確認交易屬洗錢，便會通知政府反洗錢部門，可疑客戶甚至會被放入監察名單，讓所有金融機構得悉。另外，由於在原銀行留有「黑豬印」，最壞打算，想再在該銀行申請戶口也有困難。

這篇文章不是想引起讀者恐慌。事實上銀行無故取消戶口及call loan情況非常罕見，筆者多年來只見過幾宗。而且，有些銀行就算取消戶口，按揭貸款未必會即時追收，反而容許客人每月在分行櫃位以現金供樓。

最後溫提，如果業主堅持以個人戶口做生意，每月又牽涉大量及大額轉數交易，建議不要在同一間銀行申請按揭，以策萬全。

子非魚

https://hk.finance.appledaily.com/finance/realtime/article/20190914/60040964

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