全球經濟危機越踩越深,政府紛紛放水救經濟。至於本地業主,政府早於上月已推出按揭「還息不還本」措施,助失業及財困人士渡過現金流危機。惟不少人本着「有着數吾好嘥」心態,就算沒有需要仍然照樣申請,或會自製財務危機。

業主阿沙(化名)本身上樓三年,開外賣餐飲店的她受疫情影響不算大,現金流算穩健,惟上月照申請了銀行「還息不還本」,減少未來6個月的本金供款,只供利息,主要是貪好玩多於實際需要。不過疫情發展迅雷不及掩耳,她發現經濟下行情況遠超想像,未來不排除有需要加按套現。

但筆者提醒她,原來申請「還息不還本」計劃後,期內不少銀行嚴禁加按套現,意味業主到真正有資金需要時,計劃反而是作繭自縛,自製財務危機,阿沙聽完當堂揑一把冷汗。

與加按難以並存 兩者存矛盾

為甚麼「還息不還本」與加按兩者不能共存?筆者向一位銀行高層了解過,銀行批出這計劃大原則是幫客戶解困,他解釋:「如果被疫情影響了收入,因而需要延遲償還本金,那麼又為何又有足夠入息去加按套現?」

筆者當時質疑:「如果提供到入息證明,通過了壓力測試,又為何不能加按?」銀行高層便反駁:「申請人參與這計劃時已經需要解釋其困境,既然有困境,為甚麼又提供到足夠資金流證明?」筆者恍然大悟,兩件事情在意識形態上存在矛盾,銀行要批出都難自圓其說。

事實上,「還息不還本」原來不只影響加按,也可能影響日後轉按到其他銀行或幫家人做擔保人。筆者聽聞,如果有業主在其他銀行申請「還息不還本」後,便不能在紓困期內轉按到某間本地銀行。不只如此,如果上述參與「還息不還本」的業主擔保家人買樓,而家人想到這間本地銀行申請按揭,都會被要求更改擔保人。

不過,目前只有一間銀行有類似做法,筆者查詢過其他大銀行,都沒有這不成文指引,申請了「還息不還本」後可以轉按或擔保家人到其他大銀行做按揭,前提是能夠通過壓力測試。值得注意的是,壓力測試是計算正常每月供款,而不是紓困期內的供款金額。

轉按泵大現金流 賺回贈更着數

申請「還息不還本」後,這項資料是不會註入環聯信貸資料庫(TransUnion),因此環聯就這方面是無法核查。但如果未來再敘做按揭時,由於要提供最近3個月供款紀錄,即使超過了還息不還本期,如總供款年期順延了的話,期數便由360期(30年)變成366期(30.5年),銀行便會知悉申請人曾在銀行參與計劃,而每間銀行對於參與「還息不還本」人士取態都不同。

查實這計劃原意是幫助受疫情影響人士,但本身無紓困需要但也貪小便宜去申請,可能要先周詳地審視自己財務情況,以避免未來有加按、轉按或擔保需要時出現重大阻礙。

況且,現時轉按總現金回贈率最高為按揭貸款額1.8%至1.85%,只需數千元律師費成本就獲得數萬元,袋袋平安毋須歸還,更有着數。

子非魚

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