申請按揭貸款像博奕遊戲——準業主千方百計希望銀行批出,銀行則諸多方法查核準業主入息是否符要求。若果準業主本身入息不俗,遞交入息證明後並申請按揭,在正式獲批前「空窗期」突然失業或被迫放無薪假,銀行到底會如何「收風」獲悉這項資訊?

客戶明哥(化名)今年3月中簽臨約買樓並申請按揭,當時疫情尚未擊潰其所屬金融行業,收入高預料必然會通過「供款與入息比率」及壓力測試等要求,惟毫無先兆下明哥突然被放無薪假,他懼怕銀行突擊核查其財政狀況,然後「彈弓手」取消按揭貸款,慌張不知如何是好。

其實按揭申請表上本身有條款列明,申請者若果財政狀況改變(change of financial condition),例如失業、減薪、無薪假等,都需要通知銀行。惟正常人都不會主動通知,打算獲批按揭後「過了海便是神仙」,但這是不對的,就算客戶沒有主動通知,銀行亦有方法查核。

出糧戶口紀錄 或留失業線索

首先,如果出糧戶口和申請按揭都採用同一間銀行,銀行按揭貸款批核員有機會循電腦系統查閱申請人的出糧紀錄;如果發現自動轉賬出糧紀錄突然在最新一個月份消失了,便會得知申請人已經失業,入息未達到要求,將會即時遭拒批按揭。

其次,如果申請高成數按揭例如8成或9成,除銀行批核申請者入息外,也需要按揭保險公司批核,例如按證公司或昆士蘭按保,或會要求申請人補交受僱公司最新一期糧單。

舉個例子,申請人正常是每月20日發放薪金,其4月初向銀行申請按揭,當時手持三個月糧單,獲銀行接納;而這些資料再要交由按揭保險公司批核,惟疫情令批核受阻,申請表到按揭保險公司批核部時已屆4月21日,申請人或有機會被要求補交4月份糧單。

往時批出按揭時間只需大約2至3個星期,現時可能要1至2個月時間,尤其是申請高成數按揭牽涉按揭保險公司關係,令補交糧單機會大增,等於殺出一個程咬金暴露自己失業狀況。

銀行或主動致電 核查受僱情況

第三,有些銀行會在物業臨將近正式成交前,打電話去申請人受僱公司就其受僱情況進行核查(employment check),以確認是否仍然受僱、入息資料是否準確等等,不過進行這類核查的銀行為數不多。

事實上,為避免失業引致的申請按揭失敗風險,上車客大可以在工作尚穩定時,爭取時間做按揭預批,獲批後有一個月時間搵樓,如買樓後貸款額不超過原先預批的金額,則毋須重新批核。不過,不是每間銀行提供預批服務,有些要收取手續費,成功提取貸款後則會退回有關款項。

另外,筆者近月亦在其他報章專欄述及,如果擔心失業來襲,可以提早申請按揭保平安,不妨參詳。最後利申,以上觀點是來自筆者多年來從業經驗,不代表銀行或按揭保險公司立場。

子非魚

https://www.hk01.com/%E8%B2%A1%E7%B6%93%E5%BF%AB%E8%A8%8A/458609/%E5%AD%90%E9%9D%9E%E9%AD%9A%E5%B0%88%E6%AC%84-%E9%9A%B1%E6%9A%AA%E5%A4%B1%E6%A5%AD%E6%80%95%E6%8C%89%E6%8F%AD%E4%B8%AD%E9%80%94%E8%A7%B8%E7%A4%81-%E9%8A%80%E8%A1%8C3%E5%A4%A7%E6%89%8B%E6%AE%B5-%E6%94%B6%E9%A2%A8

如對本文章有任何問題或意見,歡迎按右上角 Whatsapp 按鈕聯絡我們互相交流。

返回主頁 按揭學堂


想知邊間銀行按息最平,回贈最高? 請留言向我們索取最新情報


    關於我們

    免費按揭轉介,幫客人格價和尋找最低利息、最高回贈的銀行,以及為客人解決按揭上的奇難雜症。我們不收取任何費用,只想把所識和所想,向客人分享。公司的獎項和里程碑:

    • 轉介超過30000按揭個案
    • 環聯(TU) 正式合作伙伴
    • Capital 資本雜誌 「傑出物業按揭轉介」大獎, 2020
    • 香港中小型企業總商會「2019最佳中小企獎
    • TVB 「樓宇按揭轉介」傑出服務獎, 2018
    • 都市日報「傑出按揭轉介」大獎, 2018
    • 出版「按揭達人」一書,各大書局有售
    • TVB樓宇節目:「星之谷特約:蝸居宅急變」於2018年4月放送,收視率19點
    • NowTV 樓宇節目:「星之谷特約:置業攻略」於2018年6月放送
    • 建立北斗星按揭網,全港唯一按揭專題資訊和財技網站

    詳情請瀏覽星之谷按揭轉介網頁:https://starpagency.com


    為何要選星之谷?聽聽苟姑娘和陳偉琪點講!