在香港夠資格買樓人士,很多時候被視為「富戶」,借按揭上車更是恒常手段,不過港人熱門移居地馬來西亞,竟然視借錢買樓為「負資產戶」,甚至連公司大股東都會被視為「零收入」人士。

阿豪(化名)近月打算參加馬來西亞的第二家園計劃(MM2H),貪其門檻極低,只需於銀行存放100萬港元資產,並承諾放60萬港元在當地銀行敘做定期存款,便能取得10年居住權;50歲以上人士更只需30萬港元,但由於太多人申請關係,近日審批趨嚴格。

阿豪本身是一名業主,與一般香港人一樣都有申請按揭貸款,而且貪方便關係按揭戶口與出糧戶口設於同一間銀行,方便轉賬及打理財務。

但正正是這個原因,阿豪戶口內負債(按揭貸款)較存款為多,銀行賬戶內淨資產一項呈現負數,在申請MM2H時,竟然被當成是能力不足的債仔,從而被當地移民局拒批。

伏位一:借錢買樓竟變成「負資產」

根據MM2H要求,申請人需要持有最少100萬港元流動淨資產,包括現金和股票,申請時需要存放於戶口最少3個月。除此之外,也需要提供出糧戶口月結單,證明最少有2萬港元月薪。

阿豪明明符合上述資格,他手持物業值700萬港元,未償還按揭貸款餘額300萬港元,自由現金100萬港元,但問題是移民局以極端保守計法看待他這筆資產,毫不理會阿豪層樓值幾多錢,只計算300萬港元負債,扣除100萬港元現金,得出淨資產是負200萬港元的結論,未能符合100萬港元流動資產要求,這情況需要阿豪說明及作個別審批,難免增加被拒簽風險。

這計算方法其實不公平,撇除按揭貸款,物業本身已經有400萬港元價值,加上100萬港元自由現金,淨資產值明明是500萬港元,符合要求有凸,但移民局才是話事人,為了盡量減低不必要的風險,申請人最好將收入戶口跟按揭戶口分開為妙。

事實上,移民局處理MM2H申請時不會查閱環聯信貸報告(TU),也沒有權這樣做,只能從銀行月結單看到按揭貸款資料,從而作出評估。如果按揭戶口和出糧戶口設於同一銀行,而該銀行月結單是綜合月結單,移民局便一覽無遺。

伏位二:公司老闆「零收入」

另一個情況是公司大老闆被視為「零收入」人士。MM2H其中一項要求是申請人月薪必須最少2萬港元,但如果公司老闆沒有出糧給自己,就算全資持有生意全年盈利達24萬港元以上(即每月平均盈利2萬港元),在移民局眼中仍然算是沒有收入。

老闆可否提供公司賬目以及利得稅單,證明自己收入及盈利相當穩健?遺憾地,由於馬來西亞制度與香港不同,難明白本地公司運作、會計等,亦不懂得如何取得公司股權資料,故此移民局不會查閱公司賬目,只單純看糧單或銀行出糧紀錄。如果老闆靠報銷公司開支維生,未有出糧給自己,不獲批MM2H機會便很大。

最後溫提,為提防申請人臨時向家人借錢然後放入戶口,以通過100萬港元流動淨資產要求,MM2H計劃會要求100萬港元現金需要連續3個月存放在戶口。不過筆者亦見過不少個案是現金存放在戶口「少於3個月」,但敘做了一年定期存款,移民局有信心資金不會突然消失,照批可也。

子非魚

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