疫情肆虐,百業蕭條,不少在職人士被放無薪假,有人甚至索性辭職休息,等待轉工。不過,若此段期間心急「上車」,尤其是希望申請八至九成高成數按揭,要留意自身就職狀況;否則,容易中按揭地雷。

近期筆者接洽一個案,客人在疫情期間待業幾個月,之後獲一間跨國公司聘請,有穩定職位及收入,就職一個多月就心急買樓。該客戶覺得公司規模,足以令銀行信服並批出高成數按揭。最終銀行同意批出,惟按揭保險公司則要求添加一位擔保人。其實打工仔之前份工一旦是裸辭,並閒置了一段時間,新工作又未做足三個月,就算是大型跨國公司,按揭保險公司亦很難無條件批出高成數按揭,除非職業是公務員或醫管局員工。

新工作薪酬變幅大或惹質疑

另一個情景——若打工仔轉工時,舊工作和新工作之間無縫銜接,就算新工作僅得一個月薪酬紀錄,都可以獲按揭保險公司批出高成數按揭,但要提供舊工作入息證明。惟有一個伏位要小心,若新工作和舊工作入息落差太大的話,例如薪酬獲大幅調升,按揭保險公司或會質疑可信性和穩定性,最終或以舊工作薪酬計算供款與入息比率及壓力測試。如果打工仔本身未有被開刀,但就被放無薪假,之後跳槽至新公司,也需要最少三個月糧紀錄才可以獲批高成數按揭。假如是同一間公司,之前被勒令放無薪假,最近回復全職工作,人工出足,則不會遇上大問題。

上述個案是申請按揭前有跳槽紀錄。假如是申請按揭期間,突然跳去另一間公司,又會遇上甚麼問題呢?事實上,以往遞交按揭申請表後,銀行不會在批核期間要求最新的入息紀錄。惟個別銀行會在臨提取按揭貸款前進行申請人就業情況查核(Employment Check),即打電話給受僱公司,確認申請人仍在公司中工作。

按揭放款前避免轉工

疫情爆發後,銀行收緊準則,很多銀行都在按揭批核期間或提取按揭貸款前,要求申請者補交最新入息紀錄。若申請的是高成數按揭,按揭保險公司一般都會向申請人,追交最新入息紀錄。這個時候,假設申請人碰巧轉工、又被銀行或按揭保險公司發現的話,會否影響批核或按揭放款?

事實上,只要轉工後已出了第一期糧單,而人工不比上一份工作低,按揭批核是不會有問題。然而,轉工後未曾出糧,只有公司信,銀行及按揭保險公司或會質疑新公司信譽度,考慮點建基於公司規模、成立時間上。簡單而言,新公司、規模細、欠網站,都會令銀行質疑申請人其實仍在失業狀態,因而影響按揭批核;而大企業或政府機構,則不會遇上這個問題。

最後溫提,遇上會向申請人進行就業情況查核的銀行,或打工仔會申請高成數按揭,都有機會遇上按揭伏位,必須留神,非必要應盡量避免在銀行按揭放款前轉工。

子非魚

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