本港利率長期向下並於低谷徘徊,香港銀行同業拆息(HIBOR)甚至跌穿0.1%, 創下11年低位,帶動銀行的私人貸款(P loan)利率隨之回落。銀行職員趁低息期積極推銷P loan谷數,筆者近日亦收到類似電話,標榜逾100萬元貸款的月平息僅約0.1%,看似比按揭利率更低,但其實暗藏兩大盲點,借貸前務必要提高警惕。

假設以上P loan還款期為一年,借100萬元貸款的總利息為「100萬×0.1%×12= 12,000元」,即年息僅1.2厘,似乎比按揭貸款的利率1.4厘(以H+1.3厘計算)更低,更著數?首先,理論上已不成立,因為按揭是抵押貸款,P loan是無抵押貸款,前者的風險較小,利率理應較低。再者,只要細看以下兩大盲點,即能揭開P loan的高息面貌。

宜清楚實際年利率

P loan盲點一:搞清月平息和實際年利率的分別。

續用以上案例,借取100萬元P loan一年,總利息為12,000元,如果容許本金於到期日一次過歸返,年利率的確是1.2厘。然而,P loan本金需要每月分期退還,還至最後一期本金將為零,意味借款人手中,可用的貸款本金每月均在減少。在一年還款期內,戶口內的平均貸款額僅為50萬元 [(100萬元+0元)÷2],以總利息12,000元計算,實際年利率並非1.2厘,而是2.4厘,比按息貴很多。所以,收到銀行推銷P loan的電話時,只要問實際年利率是多少,便見真章。

P loan 盲點二:提早清還伴隨大額罰款。

向銀行借取P loan時,必須了解提早還款的罰款額。很多人以為罰額僅為手續費及貸款餘額的利息,其實不然。大部分銀行的罰款定為原貸款的特定百分比,例如借100萬元P Ioan一年,供了11個月,若提早一個月還款,罰款將為原貸款額100萬元的一個年息,而非貸款餘額的一個月利息。若提早還款,貸款實際利息或變相高達4厘以上,非常昂贵。

罰息期還款或損失輕微

按揭貸款方面,如果借款人於罰息期內提早還款,大部分銀行只會罰取貸款餘額的特定百分比,較為公平。若於罰息期第二年內提早還款,更只罰現金回贈,貸款人的損失其實很輕微。

既然不能慳息,那麼在甚案情況下,應該提早償還P loan?由於P loan還款年期短,變相每月還款額很高。若申請按揭貸款,有關還款會直接計入申請者的供款佔入息比率(DSR)內。除非入息很高;否則,有P loan在身往往使入息「不夠計」,以致不能借盡按揭成數,故此很多人在申請按揭時,寧捱貴息,亦想提早清還P loan。不過,個別銀行容許客戶申請按揭時,若提早清還在該行借取的P loan,可「case by case」 申請豁免罰款。

子非魚

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