今時今日在香港置業,絕大部分準業主均會借助銀行按揭「上車」。於按揭申請表面中,有一欄可供申請者填上「同意」或「不同意」(Non consent),以授權銀行查閱申請人與樓按相關的信貸紀錄。身負多重物業按揭的人士,或誤以為只要填寫「不同意」,即能避開銀行對其樓按的信貸審查,以更輕鬆通過壓力測試。事實上,大部分銀行會直接拒批填寫「不同意」的按揭申請,即使受理,亦會定下更嚴厲的審批要求。

正常程序下,銀行審批按揭申請時,需要查閱申請人的環聯信貸評級及現有債務,包括樓按、卡數、私人貸款等,用作計算供款佔入息比率(DSR)及壓力測試。按揭申請表當中,有一份文件稱為「表格一」 (Form 1),用以授權銀行查閱申請人的樓按信貸資料。由於信貸紀錄涉及個人私隱,申請人填表格一時,有權填上「不同意」。

或會被拒批按揭

此舉雖然可避免銀行查閱,但代價是銀行普遍會直接拒批按揭,業主或需要自行籌措資金完成物業交易。不過世事無絕對,有個別銀行仍然容許申請人在表格一填「不同意」,故即使申請人身負多 個物業樓按,銀行亦將無從得知。

然而,申請人仍需在表格二填上「同意」,讓銀行查閱不涉及樓按的信貸紀錄,例如卡數、 私貸等。在無法直接查閱樓按信貸的情況下,銀行仍然受理按揭貸款申請,當然已事先做足「防風措施」。倘若於表格一填上「不同意」,銀行一般會要求申請人選擇「扣減一成按揭成數」或「按息加1厘」方案。

大幅收緊按揭成數

此外,按揭成數會以六成為上限,DSR及壓力測試DSR,分別以40%及50%,而非50%及60%計算,等同大幅收緊按揭審批要求。再者,由於申請人必須在表格二填上「同意」,讓銀行取閱不涉及樓按的信貸紀錄。因過往申請信用卡會留下地址紀錄,如果銀行查冊,得悉業主為按揭申請人,則該物業按揭亦須計入DSR。另外,申請人出糧戶口的月結單,每月均有還款紀錄,銀行循例會詢問償還的貸款種類,如為樓按亦須計入DSR。最後,部分銀行即使容許於表格一填上「不同意」,仍會要求借款人填寫其他樓按紀錄。

簡單而言,若期望在按揭申請表中的表格 一填上「不同意」,以防止銀行取得樓按信貸資料,藉此降低壓力測試難度,筆者相信,此等如意算盤難以打響。因為銀行總有方法加強審批,或以其他渠道,得知申請人是否持有其他按揭貸款,無必要白費工夫。唯一例外是,如果不想將個人私隱洩露給銀行,則可以考慮於表格一填上「不同意」。

子非魚

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