近日市場盛傳按揭龍頭匯豐銀行將上調按揭利率,貸款額600萬元以下,按息定價將由香港銀行同業拆息(HIBOR)「H+1.3厘」,增加至「H +1.35厘」,但只適用於非理財客戶。於拆息貼近歷史低位、經濟仍然未全面復甦的情況下,雖然匯豐「逆勢」加息之舉令市場不解,但有機會引發其他銀行跟隨,有意轉按人士宜於加息潮來臨前作最後衝刺。

以往在經濟不景氣時期,銀行普遍傾向以減息吸客,增加市場分額及推高市佔率排名。目前本地經濟雖見好轉,但離完全復甦仍有距離;加上HIBOR仍於低谷徘徊,故市場對匯豐欲加息感到莫名奇妙。 暫時未知是次上調屬一次性,還是新一輪加息週期的起點。

據本地按揭市場生態,當龍頭大行加息或減息,其他銀行第一反應都是陸續跟隨,相信未來有一波加息潮將隨時出現。然而銀行加、減息的決定,除了是市場導向外,亦要回歸基本面,銀行最終會因應按息加減對業務的影響,而慢慢調整按息至合適水平。

過去一年匯豐一直穩佔按揭市佔率一哥寶座,並顯著拋離第二、第三名。對於其加息理由,筆者估計,匯豐或認為即使微升按息,排名亦能保持居首,故著手增加邊際利潤。

針對非理財客戶

消息指匯豐加息只適用於非理財客戶。事實上,按揭利潤微薄,銀行希望保留實力,吸納資金較充裕的客戶亦合情合理。若從需求面分析,理財客戶是最有可能購買銀行保險、投貢產品的客戶群,匯豐從其身上賺取額外利潤的機會較大,若豁免上調該客群的按息,可降低客戶流失風險。

至於非理財客戶,因可作交叉銷售的機會較低,故此,銀行透過加息去增加按揭利潤,也不 無道理。此次匯豐加息,不排除是新一輪加息週期的開始,筆者建議,有意轉按人士儘快行動。

年底收緊按息定價

倘若其他銀行短期內跟隨匯豐加息「H+ 1.3厘」按揭計劃可能會消失一段時間。尤其是臨近年尾,當銀行的按揭業務目標陸續達標,普遍會收緊按息定價。

本港兩年前的按息約為「H+1.28厘」至「H+1.3厘」,倘若待至按息升至「H+1.35厘」才轉按,便需承受貴息。以本週三(7月28日)一個月 HIBOR 0.08厘計算,即實質利率是1.43厘。

不少業主轉按目的為賺取現金回贈,目前市場最高轉按總回贈高達1.4%。即400萬元貸款額,回贈56, 000元現金,扣除律師費仍剩下51,000元,每兩年做一次,數目非常可觀。但要留意,若現金回贈超過1%,根據金管局指引,回贈需要扣減貸款額。

子非魚

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經濟一週專欄

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