私貸信用卡欠款 可致被銀行收樓【星之谷專欄－經濟一週】

無論是貸款人或擔保人，向銀行申請按揭時，都會於申請表上發現「 All Monies」(無限額貸款)或「Fixed Amount」(定額貸款)兩個選項。以無限額貸款形式上會後，貸款人即使每個月都準時還清按揭貸款，其於同一銀行的所有貸款，包括私人貸款、稅貸或信用卡卡數等，銀行亦有權追訴至該按揭物業抵押品，極端情況是被銀行收樓拍賣，以追討貸款。

那選「All Monies」風險豈不是很高，沒清還信用卡貸款就會被收樓嗎？

還清貸款免收樓

事實上，銀行申請收樓程序繁複，只要盡快清還信用卡逾期款項，銀行亦不會勞師動眾。

當然，如業主遇上財政困難，連信用卡欠款也未能清還的話，更遑論準時為物業按揭供款，並不是「信用卡欠款導致收樓」的問題了。

一般市民最大機會，需要以定額貸款申請按揭，是購買一手新盤申請發展商二按的情況。

一般來說，發展商二按採用定額貸款按揭，其主要原因，並非二按不批「All Monies」，而是銀行並不接受「All Monies」的發展商二按。

因為無限額貸款的性質，是方便客戶日後調整貸款額度。

如二按以無限額貸款形式批出，業主在取得貸款後，理論上，可在二按機構無上限加借貸款，一按銀行於風險管理的原則下，必然只接受清晰列明貸款額度的二按才會放款。

另一類定額貸款按揭的情況，是申請人有向公司或政府取得首期貸款，首期貸款金額影響每月供款額，每月供款額，則納入銀行的壓力測試中計算。

這類申請人如獲得無限額貸款，實際貸款額度或有更改，繼而便會影響首期金額。

在「雞與蛋」的無限循環下，只有定額貸款按揭，才可以令按揭申請一錘定音。

銀行為客戶提供最優惠按揭條款的必然為無限額貸款按揭，皆因有樓按這份優質抵押品，以無限額貸款形式在手，銀行便更積極向客戶推介其他類別的貸款或金融產品。

無法自選定額貸款

反過來說，銀行如批出定額貸款按揭，便會採用較差的條款以平衡利潤。

因此，定額貸款按揭只常見於特定情況，並不是客戶自行選擇。

如果借款人申請的屬於無限額貸款按揭，那麼擔保人是否亦需要負上貸款人其他貸款的責任呢？下期筆者再詳述。

子非魚

經濟一週專欄

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