高成數按揭於數年前面世後,隨即成為首置業主一圓上車夢的重要工具。高成數按揭雖然可借達八至九成貸款,但同時須支付昂貴按揭保險費,以補償按保公司承受的風險。借得愈多,保費加幅亦會遞增,究竟借幾多成才最划算?其實「有數得計」,筆者在此分享幾個實例及保費慳錢技巧,幫讀者荷包減減壓。

慳錢秘訣在於善用保費表計數,衡量多借按揭成數後,伴隨的額外保費,是否合理及性價比高。

保費表內有三個關鍵按揭成數要注意,分別為「低於或等於80%」、「高於80%」、及「高於85%」,每加5%成數,保費率便會跳階提升。

假設樓價為800萬元,還款年期30年,借八按揭的保費為貸款額2.47%,即約15.8萬元。

然而,當成數稍增至81%,保費率即跳升至3.51%,保費約為22.7萬元,比造八成按揭需多付69,300元。

可自定按揭成數

不少人以為申請按揭時,成數加減最少要15%,即只可選8成、8成半及9成等。

事實上不然,申請人可以自定按揭成數,例如83%、84%亦無問題,故應因應個人需求及按保費用,靈活調節成數。

據規定,樓價800萬元或以下,最多可借九成;惟800萬至900萬元物業,最多只可借720萬元,即八至九成不等。

筆者再舉一例,說明不一定借盡才划算。假設樓價為847萬元,還款期30年,借720萬元即成數超過85%,保費率為3.51%。

若借少10,000元即719萬元,成數因低於85%門檻,保費即可降至2.47%,慳番一筆。

值得留意,若本來已有按揭在身,按揭保險費率會提高。

以樓價800萬元、按揭成數九成、還款期30年為例,如借款人或擔保人無按揭在身,保費率為貸款額5%。

若有按揭在身的話,保費率將加至5.29%,實際保費多出20,800元。所以,如有需要,應盡量選用沒有按揭在身的擔保人,以節慳保費。

高成數按揭借得多保費增

簡而言之,申請高成數按揭時,借得多,保費亦隨之增加,貸款人應於衡量可負擔的首期,並認真計數後,再決定意向的貸款額。

如果首期充足,應考慮為多借數萬或十數萬元,而支付額外保費是否值得,有時「慳得就慳」好過「借得就借」。

最後一提,以上例子的保費計算中,均假設沒有保費折扣,而實際上,大部分按揭申請,可享6折或65折保費優惠。

子非魚

https://www.edigest.hk/樓市/保費攻略-按揭成數-保費率-跳階-337580/

經一20220131

經濟一週專欄

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