按揭不借盡更划算醒按保慳錢大法【星之谷專欄－經濟一週】

高成數按揭於數年前面世後，隨即成為首置業主一圓上車夢的重要工具。高成數按揭雖然可借達八至九成貸款，但同時須支付昂貴按揭保險費，以補償按保公司承受的風險。借得愈多，保費加幅亦會遞增，究竟借幾多成才最划算？其實「有數得計」，筆者在此分享幾個實例及保費慳錢技巧，幫讀者荷包減減壓。

慳錢秘訣在於善用保費表計數，衡量多借按揭成數後，伴隨的額外保費，是否合理及性價比高。

保費表內有三個關鍵按揭成數要注意，分別為「低於或等於80%」、「高於80%」、及「高於85%」，每加5%成數，保費率便會跳階提升。

假設樓價為800萬元，還款年期30年，借八按揭的保費為貸款額2.47%，即約15.8萬元。

然而，當成數稍增至81%，保費率即跳升至3.51%，保費約為22.7萬元，比造八成按揭需多付69,300元。

可自定按揭成數

不少人以為申請按揭時，成數加減最少要15%，即只可選8成、8成半及9成等。

事實上不然，申請人可以自定按揭成數，例如83%、84%亦無問題，故應因應個人需求及按保費用，靈活調節成數。

據規定，樓價800萬元或以下，最多可借九成；惟800萬至900萬元物業，最多只可借720萬元，即八至九成不等。

筆者再舉一例，說明不一定借盡才划算。假設樓價為847萬元，還款期30年，借720萬元即成數超過85%，保費率為3.51%。

若借少10,000元即719萬元，成數因低於85%門檻，保費即可降至2.47%，慳番一筆。

值得留意，若本來已有按揭在身，按揭保險費率會提高。

以樓價800萬元、按揭成數九成、還款期30年為例，如借款人或擔保人無按揭在身，保費率為貸款額5%。

若有按揭在身的話，保費率將加至5.29%，實際保費多出20,800元。所以，如有需要，應盡量選用沒有按揭在身的擔保人，以節慳保費。

簡而言之，申請高成數按揭時，借得多，保費亦隨之增加，貸款人應於衡量可負擔的首期，並認真計數後，再決定意向的貸款額。

如果首期充足，應考慮為多借數萬或十數萬元，而支付額外保費是否值得，有時「慳得就慳」好過「借得就借」。

最後一提，以上例子的保費計算中，均假設沒有保費折扣，而實際上，大部分按揭申請，可享6折或65折保費優惠。

子非魚