踏入虎年,筆者祝各位讀者身體健康、財源廣進!不少人部署農曆新年後買樓,只要事前計清楚入息,申請按揭時就能掃除一大障礙。不過除了基本月薪及佣金外,其他類型收入能否計入供款與入息比率(DSR),提升上車購買力?

眾所周知,申請9成按揭只計算固定收入及有在合約注明的年終雙糧;8成按揭則可以計算佣金,以及各式各樣津貼或其他收入,並需要以過去6個月平均數計算。以下是一些除每月底薪外常見的收入類別,有部分可當作非固定收入,當申請8成或以下按揭時適用。

一般津貼:醫療、交通、公幹津貼可成為「入息」之最重要前提,是過去6個月內每個月都持續性獲得有關收入。此外,超時津貼雖然可以當作入息,但如果有關金額遠高於底薪,銀行有機會打折扣。

房屋津貼:僱傭合約寫明房屋津貼要租樓才可以申請,這種津貼僅屬租務實報實銷(Rental Reimbursement),難言是收入。除非該房屋津貼不限用途(包括供樓),兼且每月持續性獲得,銀行也會考慮計算成入息。

兼職收入:在具規模的公司任兼職,而合約上寫明固定月薪、日薪或時薪,過去6個月都穩定出糧;同時有報稅,兼職工作和全職工作時間上沒有重疊,都可以計作入息。

除了上述額外入息,以下收入在申請按揭時較難當作入息。

員工股份價值 須由公司申報

員工股份:如果就任上市公司派發股份給僱員,大型銀行都會視之為花紅並計算入息。但要留意,有關上市公司須在員工報稅表上詳細列明股份價值,如果只是員工自己報稅時申報,則屬無效。

握手費:保險業一種常見津貼稱為「握手費」,通常在糧單中以「Financial Package」顯示;但離職的話,保險從業員需要歸還這些「握手費」,故此不能當成是入息。

署理津貼:公務員大部分津貼都可計入息,唯獨是署理津貼(Acting Allowance),原因是代理署長職務而獲得的津貼僅屬暫時性質,故此銀行不會視為入息。

年假變現:有些公司容許僱員將未支取的年假變現,如果僱員天天辛勞工作「儲假」,便有額外收入,但銀行不會視之為入息。

最後,清楚明白自己入息情況,並兼顧所有類型其他收入,有助提升購買力。此外,坊間很多按揭計算機幫助準上車人士計算自身入息,個別銀行或按揭代理更會提供精準、免費按揭諮詢服務,或有不少幫助。

子非魚

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