近年不少港人在英國置業,漸漸感受到當地按揭審批極重視資金來源,與香港銀行關注入息截然不同。近期筆者經手兩宗英國按揭轉介個案中,兩位申請人都在資金來源上未能令英國銀行信服,按揭遭到拒批,值得有意買英國樓人士借鏡。

香港按揭審批重視入息的真實性、穩定性和持續性;英國按揭最重視的卻是資金來源,始終當地有很多不同國籍人士居住或經商,包括中東、俄羅斯等,資金進進出出,故此英國銀行在反洗錢審查方面相當嚴謹,按揭審批亦不例外。

本欄曾經提及,申請英國按揭需提供6個月出糧戶口紀錄,銀行會審查期間是否有大額現金流入。這資金來源複雜性,是一般人申請英國按揭感到困難的主要原因。

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個案1:現金存款惹質疑

近期有一宗個案,一名兒子獲母親轉賬2萬英鎊(約21萬港元)作購買英國樓首期,英國銀行遂要求他提供母親銀行戶口過去6個月的銀行月結單。當追蹤到這筆2萬英鎊源頭時,發現該名母親將現金存入自己銀行戶口後,再轉賬給兒子。

由於該名母親是退休人士,沒有收入,兒子遂向銀行解釋這筆錢其實是母親平時存放在家中的現金,但不為英國銀行所接受,最終直接拒絕了其按揭申請。

個案2:出售黃金套現

另一個案是,英國按揭申請人銀行戶口有一筆資金來自現金存入,當銀行查詢這筆資金來源時,申請人解釋是出售實體黃金所得。雖然有金行單據,但銀行並不接受,原因是黃金本身來歷不明,申請人也無法提供有效證明解釋買入這批黃金的錢從何而來,最終有關按揭也是拒批收場。

最後,如果未來有意在英國買樓申請按揭的話,出糧戶口要盡量保持「乾淨」,不要存入大額現金、不要進行虛擬貨幣交易,否則按揭審批將困難重重,或牽涉極長時間。

同一時間要注意,出糧戶口過於「乾淨」的話,例如只涉及每月薪金入賬,沒有其他交易,銀行或會質疑該戶口不是申請人主要銀行戶口,又會要求申請人提供主要銀行戶口月結單,然後再進行新一輪資金審查。故此,出糧戶口要有合理交易量,譬如提取生活費、繳付水電煤雜費等。

子非魚

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