香港物業價值連城,並多次登上全球樓價最難負擔城市。縱然入市成本較高,但物業用途甚廣,除自住或放租外,亦能當作抵押品向銀行借取按揭貸款。如果物業已經供滿成為「現契樓」,業主即使沒有入息,亦可以申請重按套現,惟可借成數未必太高,而且如正收取其他資助,銀行或會拒批按揭申請。

一般而言,於銀行透過資產審批,將物業重按套現,最高可借四成按揭;如果已有其他按揭在身,按揭成數須扣減一成,即最高三成。

由於現契套現是計算資產而非入息,故即使沒有其他收入或現金,銀行亦可樂觀地假設,貸款人有其他方法可以還款,並批出申請。

無入息者最高兩成半

然而,入息作為還款能力一大指標,大部分銀行仍非常看重。

當審批沒有人息人士的重按套現申請,銀行會將樓價扣減一半後,再減去預期貸款額,以計算申請者的淨資產,由此推算最高貸款額僅兩成半。

舉例,若物業估價為1,000萬元,現契重按最高只可借250萬,亦有部份較寛鬆的銀行,可以批出最高四成按揭。

如果按揭單位用作自住(即沒有租金收入);加上申請人戶口顯示正收取其他資助,例如馬會或社會福利署,銀行有機會擔心申請人正陷入財困,而拒批重按套現申請。

反之,若單住用作出租,而租金收入又足以還款,銀行對申請人的財政狀況會較有信心,按揭亦會較易獲批。

還款期及利率方面,重按套現與一般新買或轉按無異,還款期最長30年,但銀行會考慮人齡和樓齡作調整。

可加年輕擔保人延長期限

例如以80減人齡計算,60歲長者的最長只可造20年。

假如覺得還款期太短,可透過加入年輕擔保人延長期限。利率方面,目前市場最佳利率為H+1.3%。

最後,如果不慎遺失樓契,可找律師從田土廳勾回樓契的「核證副本」並宣誓,其後業主便可用該文件,至銀行申請重按套現。

每份文件的律師費約介乎200至300元,樓契文件越多,律師費便會越貴。

子非魚

https://www.edigest.hk/樓市/物業重按申請指南-零入息可借幾球周轉-子非魚-354007/

物業重按

經濟一週專欄

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